Главная » Статьи » Может ли созаемщиком по ипотеке быть пенсионер
Может ли созаемщиком по ипотеке быть пенсионер
Может ли пенсионер быть созаемщиком в ипотеке?
Если ипотека долгосрочная и ее сумма достаточно большая, размер своих доходов часто не позволяет оформить кредит. Тогда в процесс получения ссуды вовлекаются еще дополнительные участники. Банкам предпочтительнее иметь дело с несколькими действующими лицами, тем самым уменьшая риски. Но не со всеми категориями населения они готовы сотрудничать. Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?
Каков возраст созаемщика?
Категоричных утверждений на эту тему нет, но банки предпочитают пенсионеров созаемщиками не брать. Точно вам ответят только в конкретном финансовом учреждении. Условия ипотеки указывают предельный возраст на дату последнего возврата по кредиту. В большинстве банков это 60-65 лет. Для женщин может быть ограничение 55 лет.
Требования к созаемщикам такие же, как к основному заемщику. Пакет документов одинаков для всех участников. В их числе – справки о доходах и состоянии здоровья. Если банку не подойдет кто-либо из участников договора по определенным ими параметрам, решение о предоставлении ссуды будет отрицательным. И объяснения причин отказа вы можете не получить.
Когда выход на пенсию связан со спецификой профессии и происходит в 35-45 лет, человек вполне может продолжать работать. Тогда он имеет дополнительный доход — зарплату. Если примерно 40 % суммарных средств достаточно для погашения ежемесячного взноса, возможно положительное решение. Но следует учитывать, что максимальный срок выдачи займа будет рассматриваться, исходя из возраста самого старшего созаемщика.
Уважаемый читатель! В статье мы рассматриваем типовые способы решения вашего вопроса, но каждый случай индивидуален.
Если вы хотите узнать, как решить именно ваш вопрос - обращайтесь к консультанту по телефону:
+7 (499) 653-60-72 (Москва)
+7 (812) 426-14-07 (Санкт-Петербург)
+ 8 (800) 500-27-29 (Регионы)
Ваши звонки принимаются нами КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ. Базовая консультация БЕСПЛАТНАЯ.
Может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке?
Да, при условии, что у него есть недвижимое имущество, которое он готов предоставить в качестве залога. Но ему следует учесть большие финансовые риски. Если заемщик и созаемщики по каким-либо причинам отказываются платить по счетам, долговые обязательства налагаются на поручителя. И тогда имеется большой риск остаться без жилья.
Ипотека – не на один год. Поручителю солидного возраста самому может понадобиться финансовая помощь. Но пока кредит не погашен, считается, что он тоже его оплачивает. И когда средства понадобятся самому поручителю, получить их не получится.
Больше всего шансов, что пенсионер может стать созаемщиком по ипотеке, дает Сбербанк. Возраст, когда нужно сделать последний платеж, установлен здесь до 75 лет. Поэтому стоит попробовать.
Прежде, чем согласиться с предложением родственников или знакомых поучаствовать во взятии ипотеки, человеку преклонных лет нужно серьезно задуматься. Вы не знаете, что будет завтра. Даже если банк пойдет навстречу и оформит договор, бремя выплаты долгов в любой момент может оказаться вашей непосильной ношей.
Поэтому будьте предельно внимательны и рассудительны. Если вам нужна юридическая помощь – обращайтесь к нашему онлайн консультанту. Консультация по базовым вопросам абсолютно БЕСПЛАТНАЯ. Чтобы получить ее нужно написать в форму внизу справа на сайте.
vlozitdengi.ru
Особенности получения ипотеки для пенсионеров: скидки и можно ли получить беспроцентный кредит на помещение
Если у людей пенсионного возраста есть потребность в жилье, то возникают вопросы: насколько реально оформить ипотеку, не являются ли подобные обещания рекламным ходом, нужно ли платить первый взнос?
Обо всем этом и многом другом мы расскажем в статье представленной ниже, дабы помочь старшему поколению грамотно и правильно оформить ипотечный кредит на получение заветной жил площади.
Скрыть содержание
Что это такое?
Можно ли пенсионеру взять ипотеку? Пенсионер теперь реально может взять на себя ипотечный кредит, чтобы иметь возможность перебраться поближе к земле, к природе, или просто отселиться от семейных детей.
Для финансовых структур это риски, покрыть которые за счет немолодого заемщика вряд ли получится. Государство оказывает этой категории клиентов поддержку, которая выражается в предоставлении особых условий, недоступных другим категориям заемщиков.
Разные банки строят свою политику в отношении клиентов пенсионного возраста, претендующих на ипотеку, по-разному, и в каждом конкретном случае пристально изучается личность претендента, семейная ситуация, его финансовая обеспеченность, а также то, насколько он здоров.
Пенсионер как клиент банка просто не может рассчитывать на снисхождения и особые условия. Беспроцентная ипотека для пенсионеров – условия, предоставлять которые на многие годы никакая банковская структура не станет, что значит только одно: беспроцентных ставок для стариков нет, как и специальных программ.
Теперь, когда вы узнали немного больше об ипотеке пенсионерам, какие скидки может предоставить государство — следующий вопрос, на который мы ответим ниже.
Помощь государства состоит в предоставлении скидок на размеры процентных ставок, минимальный размер которых начинается с 11 %. Пенсионер рассматривается займодателем как обычный клиент, ведь возрастной ценз клиентуры – от 21 года до 75 лет, и в эту вилку как раз вписываются люди, признанные государством нетрудоспособными (женщины – с 55 лет, мужчины – с 60 лет).
Займодатели неохотно соглашаются на предоставление долгосрочных кредитов старикам, и прежде чем пойти на это, по максимуму будут подстраховываться, чтобы не потерять своего, если заемщик скончается или превратится в неплательщика.
Старыми назвать людей в 55-60 лет нельзя, это пенсионеры, которые могут быть работающими, а могут уже и закончить свою трудовую деятельность.
Принципиальное отличие ипотеки для пенсионеров – срок, который не может составлять больше, чем 10-15 лет, ведь пожилой заемщик должен успеть рассчитаться с банком, к этому моменту он не должен быть старше, чем 65-75 лет.
Как видите можно утвердительно ответить на вопрос: «Дают ли ипотеку пенсионерам?», однако сам процесс может отнять немало времени у уже немолодого клиента банка.
Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?
На пенсию можно выйти и по выслуге лет, не обязательно по возрасту. Это значит, что есть немалая армия пенсионеров молодых, то есть тех, кому 45-50 лет.
Вот такие граждане вполне могут стать созаемщиками, если продолжают трудиться официально. По законодательству РФ, пенсионер по возрасту заемщиком выступать не может, так как банки сильно рискуют, ведь ипотека – длинная история.
Закон разрешает платежеспособному законопослушному человеку выступить созаемщиком в возрасте от 21 года и до 55 лет.
Условия получения
Условия для немолодых клиентов несколько жестче, чем для молодых и работоспособных, когда речь идет об ипотеке. В большинстве банков условия оформления такого серьезного займа сходны.
Немолодой человек, прежде чем обратиться за ипотекой, должен приготовить такой пакет документов:
анкеты заемщика, созаемщика, поручителя (при их наличии);
свой паспорт, а также удостоверения личностей созаемщика и поручителя;
документы об источниках дохода – справка из ПФ, выписка из банковского учреждения с депозитным вкладом, бумага с места работы и пр.;
справку о составе семьи;
документы на приобретаемую недвижимость, или правоустанавливающие бумаги на ликвидное имущество, пригодное для залога.
Финансирующая структура сразу не пойдет на сделку: нужно навести справки о клиенте, обратившемся за ипотечным кредитом, и принять решение. К примеру, если кредитная история позволяет сделать вывод о необязательности человека, то рассчитывать на положительный ответ не стоит.
Могут потребоваться и другие документы, так как работа с пожилыми клиентами ведется индивидуально. Часто банки интересуются состоянием здоровья потенциальных плательщиков ипотеки.
Требования к заемщику
У работающего пенсионера шансов получить кредит на приобретение дома, квартиры, комнаты немало. Является ли это требование обязательным? Нет, но желательным.
Учитывая, что срок возврата средств короток (5-10 лет), то суммы придется вносить нешуточные. Ипотеку дадут, если после выплаты обязательного платежа у заемщика ежемесячно будет оставаться 50% доходов на проживание.
Требования к будущему владельцу жилья таковы:
гражданство и регистрация в РФ;
достаточный уровень обеспеченности, обычно это пенсия+официальная зарплата;
к дате погашения всей суммы долга возраст не должен превышать 65-75 лет;
клиент согласен оформить страховку.
Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим? Да, безработный пенсионер может получить кредит, если его доходы высоки, что возможно в таких случаях:
большой вклад в банке дает хорошие проценты;
имеются стабильные поступления от ценных бумаг;
есть жилая или нежилая недвижимость, сдаваемая в аренду, и пр.
Внимание! Плюсом является наличие у клиента супруга, пенсионера или работающего, в этом случае учитывается совокупный доход семьи. Если же оба из пары бодряки, не прекращающие трудовой деятельности – им в кредите точно не откажут.
Каким должно быть помещение? Помещения могут быть самые разные, у каждого из банков свои приоритеты, многие займодатели предпочитают иметь дело только с новостройками. В частности, Сбербанк по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдвигает такие требования к объекту недвижимости:
первичный рынок;
МКД, таунхаус, дом с землей;
наличие договора купли-продажи, переуступки прав, долевого участия.
При иных условиях разрешается покупка и вторичного жилья. При условии, что срок погашения кредита 5 лет, ежемесячные платежи достигают астрономических цифр, и калькулятор показывает, какую сумму может за такое короткое время отдать пенсионер: столько стоить может только объект на вторичном рынке.
Первоначальный взнос
Приветствуются взносы серьезные, до 50%. Если таких денег у немолодого заемщика нет, то обычные условия – внесение сразу 20% от всей стоимости кредитуемого объекта. Минимальный размер – 15%.
Предусмотрена ли в банках ипотека для пенсионеров без первоначального взноса? Без первоначального платежа с пенсионерами банки не работают.
В залог могут взять иной объект, которым владеет заемщик, или же приобретаемое жилье. Залог – мера обязательная при ипотеке, это дает шанс банку рассчитывать на возмещение своих расходов, если заемщик не успеет отдать ипотечный кредит.
Полезное видео
Видео представленное ниже, даст более полную информацию о получении ипотечного кредита для пенсионеров:
Пенсионеры вполне могут стать заемщиками по ипотеке, если у них есть немалый стабильный доход и отменное здоровье. Процентная ставка банком варьируется в зависимости от величины стартового взноса и общего срока.
urist.club
Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке? - Правовед.RU
584 юриста сейчас на сайте
Мне 21 год, я хочу взять ипотеку. У меня доход 25 тысяч, возможно ли взять созаёмщика отчима, ему 60. Он получает пенсию и работает. Если он будем созаемщиком, квартира по праву делиться на двоих ?
Консультация юриста онлайн Ответ на сайте в течение 15 минут Задать вопрос
Ответы юристов (3)
Добрый день
Если он будет созаемщиком, то он станет он становится совладельцем жилья
Вам бы лучше сделать его поручителем с согласия банка, в таком случае прав на имущество он иметь не будет.
ГК РФ Статья 361. Основания возникновения поручительства
1. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
Здравствуйте, Ева.
В каждом банке свои условия предоставление кредитов.
Если в банке, где вы хотите оформить ипотеку, нет ограничений к возрасту отчима или он подходит под установленные ограничения, — он будет созаемщиком и квартира будет считаться вашим общим имуществом.
Всего доброго.
Ева, здравствуйте!
Созаемщики — это участники целевого кредитного договора на стороне заемщика, которые несут с ним солидарные обязанности по своевременному и полному исполнению условий договора.
Согласно внутренним регламентам кредитных организаций привлечение граждан в качестве созаемщика обязательно в следующих случаях:
когда заемщику не хватает платежеспособности для требуемой суммы кредита (формула расчета платежеспособности универсальна — общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека);
когда заемщик состоит в браке (супруг заемщика привлекается в созаемщики в силу положений ст. 45 СК РФ).
И права, и обязанности созаемщков отражены в условиях кредитного договора. Обязанности имеют солидарный характер — то есть, условия по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, финансовая ответственность в виде неустойки и другие обязательства устанавливаются в отношении всех созаемщиков. И в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитных обязательств титульным заемщиком кредитор вправе потребовать у всех созаемщиков исполнения этих обязательств в силу положений ст. 323 ГК РФ. А созаемщики обязаны исполнить это требование в полном объёме.
Созаемщики не несут обязанности по страхованию предмета залога — объекта недвижимости, на покупку которого выдавался кредит. Это ответственность титульного заемщика. Что касается приобретаемого объекта недвижимости, то право на него имеет только супруг заемщика, потому что жилье приобретается в период брака и будет являться совместной собственностью супругов в силу положений ст. 34 СК РФ.
Остальные созаемщики имущественных прав на ипотечное жильё не имеют, хотя тоже могут стать собственниками долей в приобретаемом объекте недвижимости, если принимают финансовое участие в покупке (предоставляют деньги на первоначальный взнос по ипотеке либо погашают части кредита), но такая покупка в долевую собственность возможна лишь при наличии согласия титульного заемщика. То есть, созаемщики должны договориться между собой до вступления в правоотношения в с банком.
Созаемщики, кроме созаемщиков-супругов, имеют право потребовать от титульного заемщика выплатить все денежные средства, которые были ими уплачены в счет исполнения требований кредитора. Такое право предоставляет им ст. 325 ГК РФ, которая предусматривает право регрессного требования в случае исполнения обязательств одним из солидарных должников.
Кроме того, созаемщики могут воспользоваться правом застраховать свою дееспособность, и, в случае наступления страхового события, выплачивать долг будет страховая компания. Такой вариант банки настоятельно рекомендуют своим клиентам в качестве финансовой защиты.
Всего доброго!
pravoved.ru
Как пенсионеру погасить ипотеку
У моих родителей была ипотека. Ее оформили на мать-пенсионерку, но на оплату ипотеки зарабатывал отец. К сожалению, отец скоропостижно скончался, а ипотеку выплачивать еще шесть лет. У матери есть «подушка безопасности», но ежемесячный платеж по ипотеке примерно равен ее пенсии. Ипотека в Сбербанке, процентная ставка — 11,9%. В мае снизили ставку на 0,1%, на тот момент отец был жив. Страхования не было. В рефинансировании ипотеки другие банки отказали. У матери это единственная квартира, других нет — хотя живет она в другой, чужой квартире.
Как закрыть ипотеку с наименьшими потерями? Можно ли снизить процентную ставку по кредиту? Можно ли рассчитывать на программы поддержки от государства?
Андрей А.
Самый простой вариант — найти созаемщика.
Чтобы реструктурировать долг, нужно написать заявление, дождаться решения банка и подписать новый договор.
С собой надо взять паспорт, кредитный договор, справку из банка о размере задолженности по кредиту и правоустанавливающий документ: например, выписку из ЕГРН или свидетельство о праве собственности на квартиру. Справку придется получать отдельно — ее выдадут по паспорту в любом отделении банка.
Дождаться решения банка. Банк примет заявление и отправит на рассмотрение кредитного комитета. Решение принимают в среднем около 10 дней.
Вот что может предложить банк:
Увеличить срок кредита — соответственно, снизится размер платежей. Для этого на момент полного погашения кредита маме должно исполниться не больше 75 лет.
Снизить процентную ставку.
Списать часть долга. Размер новой ставки и сумма списанного долга зависит от внутренних правил и практики банка.
Банк также может предложить кредитные каникулы — это когда заемщику разрешают не выплачивать кредит в течение определенного срока. Из этой же серии вариант, когда заемщик какое-то время платит только проценты. Но это обычно касается тех, у кого временные трудности: например, если человек потерял работу. Вашей маме все это, скорее всего, не подойдет.
Подписать новый договор. Когда банк примет решение, маму пригласят в банк подписать договор на новых условиях. Если ее устроит предложенный вариант, ей выдадут новый график платежей.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected] На самые интересные вопросы ответим в журнале.
journal.tinkoff.ru
Советы по оформлению ипотеки пенсионерам
Доброго дня, друзья!
В последнее время ипотечное кредитование набирает серьезные обороты. Это и не удивительно: сейчас ипотеку не может получить разве что школьник. В отношении других категорий людей существует множество ипотечных программ, позволяющих приобрести жилье на наиболее выгодных условиях.
Вопрос приобретения жилья является актуальным для большинства россиян вне зависимости от возраста. Поэтому сегодня постараемся разобраться в условиях кредитования для людей преклонных лет.
Ипотека для пенсионеров – что это такое?
Еще недавно к заемщикам по ипотеке банки выдвигали жесточайшие возрастные ограничения. Однако сейчас пенсионеры имеют реальную возможность приобрести жилье в ипотеку.
Для финансовых учреждений выдача кредитов заемщикам пенсионного возраста несет определенные риски, которые покрыть за счет немолодых клиентов достаточно сложно.
Поэтому пенсионерам оказывается государственная поддержка в виде предоставления особых условий кредитования, недоступных другим категориям заемщиков.
Разные организации по-прежнему предъявляют разные требования к потенциальным клиентам, однако большая часть кредиторов уделяет внимание:
личности претендента;
финансовой обеспеченности;
состоянию здоровья.
Ни одна банковская структура не станет предоставлять беспроцентную ипотеку для пенсионеров. Обусловлено это высокими рисками невозврата заемных средств.
Поддержка государства состоит в снижении ставки по кредиту, минимальное значение которой начинается с 11 процентов годовых.
Пенсионеры рассматриваются кредиторами как обычные клиенты, так как возрастной ценз заемщиков лежит в диапазоне от 21 года до 75 лет.
Пенсионеры лишь считаются нетрудоспособными людьми по достижении определенного возраста, но остаются потенциальными клиентами банков.
Кредитные учреждения с большой неохотой соглашаются на выдачу долгосрочных займов старикам, поэтому для подстраховки будут создавать максимально выгодные именно для себя условия, дабы избежать риска невозврата средств в случае кончины или неплатежеспособности заемщика.
Основное отличие между условиями предоставления ипотеки для пенсионеров и условиями ипотеки для остальных категорий граждан заключается в сроке кредитования.
Срок кредитования по ипотечным программам для пенсионеров не может превышать 15 лет.
Обусловлено это тем, что немолодой заемщик должен успеть рассчитаться с банком до наступления возраста 65-75 лет в зависимости от внутренней политики банка.
Может ли пенсионер стать созаемщиком по ипотеке?
Для получения ответа на этот вопрос необходимо знать, что пенсия бывает не только по возрасту, но и по выслуге лет.
Иными словами, часть россиян находится на пенсии в возрасте 45-50 лет. Таким гражданам ничто не мешает стать созаемщиками при оформлении ипотечного кредита, особенно если они продолжают официально работать.
Созаемщиком может стать любой платежеспособный и законопослушный гражданин в возрасте от 21 года до 55 лет.
Условия получения
Условия оформления ипотеки для пенсионеров несколько отличаются в условий для работоспособной категории граждан.
В большинстве кредитных учреждений выставляемые пенсионерам требования сходны.
Для оформления кредита пенсионеру необходимо собрать следующий пакет документов:
анкету заемщика/созаемщика/поручителя;
паспорт;
справку из ПФР;
выписку с банковского счета (при наличии депозита);
справку с места работы (если заемщик трудоустроен);
справку о составе семьи;
правоустанавливающие документы на приобретаемую недвижимость или любое другое имущество, подходящее в качестве залога.
Упрощать условия оформления кредита для пенсионеров ни одна организация не станет, так как для адекватной оценки собственных рисков банк должен изучить информацию о клиенте и только после этого принять взвешенное решение.
К примеру, если информация, полученная из БКИ, позволяет сделать вывод о недобросовестности клиента, то ждать положительного решения от банка не стоит.
Кредитор может запросить дополнительные документы, если посчитает предоставленную информацию недостаточной для принятия решения.
Нередко банки интересуются здоровьем потенциального заемщика и просят предоставить соответствующие справки об удовлетворительном состоянии клиента.
Требования к заемщику
Как и к любой другой категории граждан, к заемщику пенсионного возраста кредиторы предъявляют определенные требования для оформления ипотечного кредита.
Поэтому потенциальный заемщик должен иметь:
российское гражданство;
регистрацию на территории РФ;
достаточный для ежемесячных платежей уровень дохода;
возраст до 65-75 лет на момент погашения кредита;
страховку жизни и здоровья.
Неработающие пенсионеры могут получить ипотеку, если у них есть стабильный доход в виде:
наличия депозита на крупную сумму;
доходов от ценных бумаг;
недвижимости, сдаваемой в аренду.
Существенным плюсом для кредитора является наличие у заемщика работающего супруга.
Даже если супруг нетрудоустроен, но получает пенсионные выплаты, в таком случае кредитор будет учитывать совокупный доход семьи.
Наиболее высокие шансы на получение кредита у работающего пенсионера, имеющего такого же работающего супруга.
Требования к помещению
К недвижимости, приобретаемой в ипотеку пенсионером, банками также предъявляются определенные требования.
У каждого банка свои предпочтения в плане недвижимости: к примеру, некоторые займодатели охотнее одобряют пенсионерам ипотеку на покупку квартиры в новостройке.
Ведущий кредитор нашей страны «Сбербанк» по программе «Ипотека с господдержкой» выдвигает к объекту недвижимости следующие требования:
первичный рынок недвижимости;
МКД, дом с землей, таунхаус;
договор купли-продажи/переуступки прав/долевого участия.
Покупка вторичного жилья допустима, но на иных условиях кредитования.
При установленном сроке кредитования в пять лет, сумма ежемесячного платежа становится баснословной. В такой ситуации ипотечный калькулятор показывает, какую сумму средств может вернуть пенсионер за такой короткий промежуток времени. За такую сумму чаще всего можно приобрести квартиру только на вторичном рынке.
Первоначальный взнос
Оплата первоначального взноса при ипотеке еще никогда не считалась недостатком: чем больше сумма первого платежа, тем лучше.
Особенно приветствуются банками платежи в размере до 50% от стоимости жилья.
Но если для пенсионера это непосильная сумма, то для него действуют стандартные условия. В таком случае оплате подлежат 20% стоимости жилья.
Минимально возможный первоначальный взнос составляет 15%.
Без первоначального взноса ипотека для пенсионеров не оформляется.
Залог
В большинстве случаев в качестве залога при оформлении ипотеки выступает приобретаемая недвижимость. Но в некоторых случаях допустимо обеспечение в виде иного имущества заемщика, подходящего банку в качестве залога.
При оформлении ипотечного займа залог обязателен, так как является гарантией возмещения понесенных убытков в случае неплатежеспособности немолодого клиента.
Таким образом, обеспеченные и здоровые граждане пенсионного возраста вполне могут оформить ипотеку практически в любом кредитном учреждении нашей страны. А процентная ставка по кредиту будет зависеть исключительно от величины первоначального взноса и общего срока кредитования.
О тонкостях ипотеки для пенсионеров в видео:
Поделиться:
xn--b1adcnh0br.xn--p1ai
Созаемщик в ипотеке в Сбербанке 2019: требования, ответственность
Сегодня к заемщикам по ипотеке предъявляются высокие требования, а каждая дополнительная гарантия может существенно снизить ставку по кредиту. Созаемщик в ипотеке в Сбербанке, который будет нести солидарную ответственность по оформленным обязательствам, существенно увеличивает шансы на одобрение кредитной заявки. Разберем подробнее, кого можно привлечь на эту роль, какие требования и ограничения предъявляет банк.
Созаемщик по ипотеке
Кредитная политика Сбербанка разрешает привлечение по кредитному договору до трех созаемщиков-физических лиц. Рассмотрим в деталях их права и обязанности, а также вопрос ответственности перед кредитной организацией.
Ответственность перед Сбербанком
Нормативно-правовые акты РФ устанавливают, что созаемщик несет солидарную или равную ответственность вместе с основным заемщиком по погашению ипотеки перед кредитором, и поэтому при неисполнении обязательств последним Сбербанк обратится ко второму ответственному лицу, обозначенному в кредитном договоре.
В большинстве случаев Сбербанк привлекает созаемщика (-ов) при недостаточной платежеспособности самого заемщика. Совокупные доходы обоих учитываются кредитором при расчете максимальной суммы ипотеки и оптимального срока погашения.
Простыми словами, созаемщик по ипотеке в Сбербанке наравне с заемщиком отвечает за своевременность внесения ежемесячных платежей и за исполнение всех остальных условий заключенного договора, включая оперативное уведомление банка об изменении реквизитов, смене фамилии, адреса и других важных сведений. Если заемщик нарушает сроки по оплате, Сбербанк потребует внести нужную сумму с соответчика.
Права
К правам относятся:
Получение прав на купленное с помощью кредитных средств жилье (в договор включается пункт о причитающихся долях заемщику и созаемщику, при этом супруги-созаемщики оформляют объект в совместную собственность).
Возможность оформления налогового вычета, если обязанность по погашению задолженности Сбербанку документально закреплена и оформлена общая собственность.
ВНИМАНИЕ! Если созаемщик по ипотеке добровольно отказался претендовать на долю в приобретенной жилплощади, это не освободит его от обязанности платить по кредиту при необходимости.
В целом, права созаемщика на предмет залога по ипотеке определяются наличием/отсутствием соглашения между ответственными по кредитному договору лицами или брачного контракта между супругами, а также статусом недвижимости.
Обязанности
В обязанности входит:
Выплата основного долга, суммы начисленных процентов, неустоек и штрафов в случае невозможности их требования с титульного заемщика.
Предоставление своевременных сведений о смене адреса проживания/регистрации, уровня доходов, места работы и т.д.
Внесение ежемесячных платежей в фиксированном размере при невозможности основному заемщику продолжать оплату ипотеку далее.
Кто может быть: требования
Сбербанк практикует довольно лояльную политику в отношении привлечения созаемщика по договору ипотеки в отличие от многих других российских кредиторов. В частности, им может выступать не только прямой родственник титульного заемщика, но и абсолютно не связанное лицо, готовое взять на себя необходимые обязательства.
Супруг/супруга (по Семейному Кодексу РФ) при оформлении ипотечного займа в обязательном порядке становится созаемщиком. Если необходимость в получении одинаковых прав на недвижимость и несении равной ответственности перед банком отсутствует, то потребуется оформить брачный договор, закрепляющий эти вопросы, и предоставить его заверенную копию в Сбербанк.
Также предъявляются определенные ограничения и требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке в отношении гражданства, уровня доходов, стажа, возраста и качества кредитной истории.
Возраст
Созаемщиком сможет стать человек в возрасте от 21 до 75 лет. Лучше, если он находится в активном трудоспособном возрасте (25-50 лет). То есть требования по возрастным ограничениям ко второму ответственному лицу по договору полностью совпадают с требованиями банка к основному должнику.
Стаж
Заявку смогут подать только лица, имеющие стаж не менее полугода на текущем месте трудоустройства. При этом общий стаж не должен быть меньше года.
Для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка, применяются пониженные требования – от 3-х месяцев на текущем месте.
Гражданство
Все ипотечные кредиты в Сбербанке выдаются исключительно российским гражданам. Это ограничение касается обоих ответственных лиц по кредиту.
При этом, если супруг/супруга титульного заемщика не является гражданином России, то понести солидарную ответственность он/она не сможет.
Доход
К доходу созаемщика Сбербанк предъявляет простые требования – его должно хватать на безболезненное погашение задолженности по оформляемому кредиту при возникновении такой необходимости.
Действует простое правило: на ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам должно уходить не более 40% от величины бюджета.
Рассчитать необходимый доход (его минимальное значение) можно с помощью нашего ипотечного калькулятора:
Кредитная история
К качеству кредитной истории Сбербанк предъявляет довольно строгие требования. Выявленная негативная информация о качестве исполнения созаемщиком действующих и погашенных обязательств в других банках может стать поводом отклонения заявки.
Положительное решение может быть принято при наличии нейтральной или положительной финансовой репутации.
Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке Сбербанка
Возрастные ограничения прямо указывают на то, что пенсионеры в возрасте до 75 лет на момент наступления даты окончания срока действия кредитного договора вполне могут быть одобрены Сбербанком на кандидатуру созаемщика.
Главное, чтобы его доход был достаточен для погашения задолженности перед банком в случае неисполнения обязательств главным заемщиком.
Как правило, пенсионер, получающий только пенсию, с такой функцией вряд ли справится. Поэтому на роль соответчика лучше подойдет работающий гражданин в пенсионном возрасте, отвечающий всем остальным требованиям кредитора.
Документы для созаемщика по ипотеке в Сбербанке
Пакет документов будет полностью совпадать с комплектом бумаг, предоставляемым основным заемщиком по ипотеке Сбербанка. В него входят:
российский паспорт (+ штамп о регистрации);
заполненная анкета-заявление;
документы, подтверждающие занятость и платежеспособность (копия трудовой, справки 2-НДФЛ/по форме банка, выписки по счетам, пенсия и т.д.);
документы на приобретаемую недвижимость.
Подробно про документы для ипотеки в Сбербанке вы можете узнать из специального поста.
Страховка созаемщика по ипотеке
По действующему законодательству обязательной является имущественная страховка залогового имущества от потери и гибели, но при отказе от страхования жизни ставка по ипотеке в Сбербанке увеличивается на 1%. При этом Сбербанк требует застраховать только основного заемщика по данному риску. Созаемщик не обязан страховать свою жизнь, но при желании сделать это он может за дополнительную плату.
Как поменять созаемщика по ипотеке или отказаться от него
Замена созаемщика по кредитному договору или вовсе вывод его из числа ответственных лиц производится только путем согласования между всеми участвующими сторонами. Если три стороны пришли к единогласию, то вывести созаемщика можно путем подписания допсоглашения к кредитному договору, в котором прописываются условия кредитования и снятия с него всех текущих обязанностей перед банком.
После этого между банком и заемщиком заключается новый кредитный и ипотечный договоры. Аналогично происходит и при замене одного соответчика на другого.
При этом, если нужно сменить созаемщика, то по новому созаемщику предоставляется полный пакет документов и он должен доказать банку, что смена созаемщика не повлияет на риск невозврата ипотеки. Таким образом, новый созаемщик должен иметь доход, стаж, возраст и кредитную историю как минимум не хуже предыдущего.
Если же достигнуть консенсуса не получилось, то придется обращаться в суд, который изучит все аспекты дела и примет окончательное решение. Практика показывает, что чаще всего положительный исход возможен в ситуации, когда титульный заемщик и созаемщик приняли решение о выводе/замене последнего, а банк препятствует.
Довольно нередки случаи, когда в результате развода супруги хотят переоформить ипотеку на одного человека, а второго вывести. Для этого потребуется предоставить свидетельство о расторжении брака или брачный договор.
ВАЖНО! Если в начале процедуры оформления ипотеки Сбербанк учитывал совокупный доход обоих супругов, то при выводе созаемщика потребуется доказать достаточность платежеспособности будущего заемщика. Если доходы не изменились или недостаточны, то банк имеет право отказать в выводе. Подробнее про ипотеку при разводе читайте далее.
Конкретные же меры и вопросы, как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка, следует уточнять непосредственно у кредитора.
Созаемщики по ипотечному кредиту Сбербанка несут равную ответственность наряду с титульным заемщиком. Это значит, что при неисполнении своих обязательств по погашению долга перед банком последним, отвечать будет созаемщик. Поэтому рекомендуется привлекать для этой функции только близких людей, которые не могут быть подвержены сомнению.
Также вам будет интересно узнать про ипотеку Сбербанка без поручителей и чем он отличается от созаемщика.
Ждем ваши вопросы и напоминаем, что записаться на бесплатную консультацию к специалисту вы можете через онлайн-консультанта на нашем сайте.
Будем благодарны за ваши комментарии, оценку поста и лайки.
Для финансовых структур это риски, покрыть которые за счет немолодого заемщика вряд ли получится. Государство оказывает этой категории клиентов поддержку, которая выражается в предоставлении особых условий, недоступных другим категориям заемщиков.
На пенсию можно выйти и по выслуге лет, не обязательно по возрасту. Это значит, что есть немалая армия пенсионеров молодых, то есть тех, кому 45-50 лет. 
анкеты заемщика, созаемщика, поручителя (при их наличии);
достаточный уровень обеспеченности, обычно это пенсия+официальная зарплата;
