Главная » Статьи » Может ли быть пенсионер поручителем
Может ли быть пенсионер поручителем
Пенсионер в роли поручителя - подробный план действий
Банковский термин «поручитель» знаком любому, кто хоть однажды имел необходимость брать кредит. Кто это? Какие его обязанности? Может ли пенсионер выполнять эти функции?
Кто такой поручитель
Впервые это «звание» появилось еще в XV века. В Италии крупные банкиры давали в долг свои «кровные» всем, кто предоставлял поручителя. Задумка очевидна – если должник не выполнял взятых на себя обязательств, ответчиком становилось то самое третье лицо.
С тех пор ничего не изменилось. В современном мире под этим термином подразумевается человек, который берет на себя ответственность за выполнение обязательств перед банком, если основной заемщик по каким либо причинам не уплачивает задолженность.
Может ли пенсионер быть поручителем? Конечно, теоретически законодательство не запрещает пенсионеру брать поручительство в финансовых вопросах. Но банки осторожно относятся к этой категории граждан в этом качестве.
Возраст. Пожилой человек может скоропостижно скончаться, а заемщик объявить себя банкротом. Взимать долг будет не с кого.
Финансовое положение. Если пенсионер из доходов имеет только соответствующую выплату, он является ненадежным поручителем.
Нестабильное физическое здоровье. В любой момент даже трудоустроенный пенсионер может лишиться возможности работать и, соответственно, выплачивать долг по кредиту.
Не все банки решаются брать поручителем пенсионера и охотнее одобряют заем с молодыми «помощниками». В случае отсутствия других поручителей пенсионер вполне может им выступать, если соответствует всем вышеуказанным требованиям.
Кредитный договор
Данные обязательства прекращают свое действие после:
полного погашения задолженности заемщиком перед банком;
окончания срока поручительства по договору;
отсутствия претензий кредитора через год с наступления обязательств;
внесения корректив в текст договора без ведома поручителя;
отказа от несения таких обязательств при соглашении с банком и заемщиком и при предъявлении нового поручителя.
О чем необходимо помнить
При решении выступить поручителем не следует забывать, что:
поручитель является таким же заемщиком с аналогичными обязательствами перед банком;
в случае отказа от погашения заемщиком финансовая организация вправе требовать выполнения всех условий от заемщика (в том числе жертвуя своим имуществом);
все допущенные просрочки по платежам заемщиком равнозначно портят историю кредитования поручителя;
при допущении «оплошностей» заемщиком по кредиту поручителю будет сложно получить одобрение банками займа для его собственных нужд.
Закон
Заключение
Подводя итоги вышесказанному, отметим, что пенсионер вполне может стать поручителем, имея место работы, стабильную заработную плату и постоянную прописку в России. Несмотря на это, крупную сумму займа вряд ли одобрят при поручительстве пожилого человека.
Не стоит забывать о том, что, выступая поручителем, все несоблюдения договора негативно отразятся на истории самого поручителя, что может вызвать дополнительные проблемы. Поэтому прежде чем принять такое решение, заблаговременно оцените все риски.
credit-pensione.ru
Может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке?
Для увеличения суммы кредита потенциальные заемщики могут привлекать поручителей. Часто договор поручительства подписывает кто-либо из родителей. Но, как правило, это люди уже пенсионного или предпенсионного возраста. Может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке?
Требования банков к поручителям
В каждом банке свои требования к заемщику, и к поручителям они, как правило, идентичны. Поэтому, для того чтобы пенсионер понял, может ли он выступить поручителем, необходимо ознакомиться с требованиями к заемщику.
Как правило, возможность выступить поручителем зависит от нескольких факторов, а именно:
возраст (на пенсию можно выйти и в 40, и в 60);
размер пенсии;
стаж работы на последнем месте, если пенсионер продолжает свою трудовую деятельность;
наличие и размер других доходов (например, заработной платы или дохода от предпринимательской деятельности);
наличие других кредитных обязательств или заключенных договоров поручительства;
наличие имущества и т.д.
Если поручитель, исходя из особенностей своей профессии, ушел на пенсию в 40 лет, и при этом имеет хороший доход, то наоборот, банк будет только «рад» такому поручительству. Это также связано с тем, что пенсию в любом случае он будет получать. Если же у поручителя только зарплата, то есть риск потери работы и, соответственно, дохода.
Окончательный ответ кредитор даст только после предоставления потенциальным поручителем полного пакета документов.
Также стоит отметить, что банк с большей вероятностью одобрит поручительство пенсионера, если он проживает с заемщиком в одной семьей.
Влияние поручителя на условия кредита
Стоит обратить внимание, что возраст поручителя повлияет на срок кредита. Например, банк готов выдавать кредит до 65-летия заемщика. Логично, что аналогичные условия предъявляются и для поручителя. Если максимальный срок кредитования по конкретной ипотечной программе 20 лет, а поручителю, например, 55 лет, то кредит заемщик сможет получить только на 10 лет.
Исходя из этого, если у физического лица имеется достаточный доход, чтобы выступить поручителем, то стоит обращаться в банк, где предусмотрен наибольший возраст для заемщиков.
Человеку пенсионного возраста стоит серьезно оценить все риски подписания договора поручительства. Если заемщик перестанет исполнять свои обязательства, банк будет требовать погашение кредита также и от поручителя, невзирая на его возраст и доход только в виде пенсии.
law03.ru
Может ли пенсионер быть поручителем по кредиту?
Вчера на нашем форуме увидела интересный вопрос (по крайней мере для меня): «Может ли пенсионер быть поручителем по кредиту?».
Этот институт поручительства один из самых давних в банковской сфере. Ещё банкиры больших итальянских банков (а они тогда, в XV-XVI века, заправляли по всей Европе) раздавали свои средства любому, только достаточно было найти поручителя, правда, иногда не одного.
Условие только одно – поручитель в полной мере отвечал за произведённый заём. Собственно говоря, банку было даже и всё равно, кто реально занимает деньги – ему важно знать, к кому из этих господ обратиться со временем в первую очередь, а к кому уже затем, чтобы он выполнил долг чести.
Прошло 400-500 лет, но ситуация в корне нисколько не изменилась. И сегодня с поручителя потребуется (тогда часто требовалось просто слово «благородного человека») выполнение обязательств по возврату кредита, если «основной» кредитор с этим не спешит.
Таким образом, и получается, что поручитель обязан иметь соответствующее обеспечение кредита и время на его выплату. И вот тут мы и приходим к двум причинам, почему банки очень неохотно принимают в качестве поручителей пенсионеров.
Узнайте, какие у Вас шансы взять кредит в Сбербанке с поручителем.
Две главные причины сомнений банков
В принципе, по Конституции, все граждане страны равноправны и имеют право (“16 минус“, само собой, в расчёт не берём) быть теми же поручителями кредита в банке, но, тот же пенсионер:
Должен иметь достаточную сумму на счёте, чтобы гарантировать форс-мажорную выплату кредита.
Желательно, безусловно, желательно (и дело совсем не в этом кредите) успеть самостоятельно принять все решения по погашению кредита, если «основной» заёмщик «не выдержал».
Обращаю ещё внимание на немаловажную деталь, когда человек уже мечтает катать с горки внуков и неспешно путешествовать на белоснежном лайнере по норвежским фьордам в компании космополитов со всего света. Часто исполнение требований банка проводится через суд, часто в это дело начинают вмешиваться «такие галантные наши коллекторы». А где уже взять время, а самое главное – здоровье, со всем этим разбираться.
Все эти обстоятельства затрудняют не только приём банком поручителя-пенсионера, они вообще затрудняют поиск поручителя любого возраста. Им часто становятся просто закадычные состоятельные друзья. Скептики тут обязательно скажут — чтобы потерять друга. Да, случается, к сожалению, и такое.
Действия банков
И всё-таки, на что обращают внимание банковские работники, если встречают пенсионера, как кандидата-поручителя, в своих офисах.
Первое, на его уровень дохода. Он должен быть не ниже, чем у заёмщика. Если доход у пенсионера меньше, то, возможно, потребуется собрать всех своих «друзей-однокашников», чтобы набрать необходимую сумму, создав, таким образом, целый пул поручителей.
Доход поручителя должен быть постоянен в течение определённого времени.
Кредитная история поручителя не должна иметь «темных пятен» — в этой ситуации, прямо скажем, даже намёка на них.
Возраст. В любом случае поручитель должен иметь хорошее здоровье, которое желательно, чтобы бросалось в глаза банковским работникам.
Промежуточный вывод
Другими словами, у человека пенсионного возраста при хорошем стабильном доходе и хорошем здоровье есть все шансы, и гражданские и чисто человеческие, стать поручителем по кредиту.
Но это в «голубых» мечтах.
Реальность
На практике банки всячески и под любыми предлогами стараются открещиваться от поручителей «кому за 60».
Пионером в этом деле, до кризиса 2008 года, был Сбербанк, да и то, он рассматривал преимущественно заявки «молодых пенсионеров», только вышедших на заслуженный отдых. Другие банки не рисковали (это их термин).
Ходит такой «продукт» (снова казённый банковский термин), который разработали гораздые на выдумки банкиры. Он выплачивают пенсионеру некий кредит в счёт уплаты его квартиры, с учётом, что со временем она станет собственностью банка. Но такое «продуктовое творчество» банкиров и тема нашей статьи, как говорят в многострадальной Одессе, две большие разницы.
Что интересно
И, тем не менее, если вы-пенсионер поставили перед собой такую цель – стать поручителем кредита, вот что можно сделать.
Просто нужно «перепробовать» один банк, второй, третий. Являйтесь на встречи или в костюме от Paco Raban, и они подумают, что вы в родстве с Ротшильдом, или в спортивном от Пумы, и они подумают, что вам 25 и в 60.
Глядишь, и какой-нибудь банковский чиновник, уставший от всего этого шелеста купюр, вдруг, посмотрит на вас совсем другими глазами, ну, как генерал на Пьера в «Войне и мире».
Какие банки в 2017 году дают кредит неработающим пенсионерам (без отказа) и на каких условиях? Узнайте в этой статье.
В общем, всё очень зыбко и ненадёжно в российской банковской системе на ниве поручительства пенсионерам.
Говорят, в этом мире вечны только финансы и их интересы. Но, есть и ещё один путь стать пенсионеру поручителем, причём, невзирая на возраст, хоть на следующий день после 100-летнего юбилея. Это в том случае, если у него очень солидный счёт в банке, намного превышающий сумму кредита, и готовы все бумаги по обеспечению кредита именно этими средствами.
Что ж, сказочный вопрос был вынесен в название темы, сказкой её и пришлось закончить.
opensii.info
Может ли пенсионер быть поручителем по кредиту
Кто такой поручитель? Может ли пенсионер стать поручителем и если да, то как? С какими трудностями может столкнуться поручитель? У людей, которых попросили выступить в качестве поручителей в банке, возникают эти и многие другие вопросы. Поручителем называется человек, который готов разделить с заемщиком всю полноту ответственности за возврат кредита, тем самым гарантируя банковской организации исполнение долговых обязательств. Как правило, поручителями становятся ближайшие родственники кредитополучателя или его друзья.
Поручителем может стать только тот человек, который соответствует тем же требованиям, что и основной заемщик. Основные ограничения к поручителям касаются:
1. Дохода. Уровень заработка поручителя должен быть, как минимум, не ниже, чем у основного заемщика.
2. Стажа.Кандидат в поручители должен иметь постоянный источник дохода, т.к. если заемщик откажется возвращать долг, то эта обязанность ляжет на плечи поручителя.
4. Кредитная история. Вся информация о взаимоотношениях клиента с кредитными системами, т.е. о его текущих или прошлых займах, сохраняется в его кредитной истории, поэтому важно, чтобы история поручителя была «чиста». Иногда причиной отказа в возможности поручиться за родственника или друга становится наличие текущего (непогашенного) займа в другом коммерческом банке.
Таким образом, при условии соответствия всем предъявленным требованиям, поручителем может стать каждый, и пенсионер в том числе. Однако следует помнить, что ручаться следует только за тех заемщиков, в честности которых абсолютно нет никаких сомнений. В противном случае, чужой долг вполне может стать долгом поручителя на совершенно законных основаниях.
Разрешено ли пенсионерам быть поручителями по ипотеке?
Охотно соглашаются стать поручителями старшие члены семьи заемщиков, но, как правило, это весьма зрелые люди, пенсионеры. Может ли гражданин пенсионного возраста выступить в роли поручителя?
Какие требования у банков
В каждой финансовой организации свои условия кредитования и требования к поручителям, но в общих чертах они схожи. Практически все банки готовы рассматривать кандидатуры пенсионеров на роль поручителей, но с учетом некоторых факторов:
1. Учитывается возраст гражданина (ведь пенсионером можно стать и в 40 лет).
2. Берутся во внимание размер пенсии неработающего пенсионера или совокупный доход работающего (пенсия плюс зарплата либо предпринимательский доход).
3. Рассматривается наличие уже имеющихся обязательств перед кредитными организациями – невыплаченного займа или договора поручительства.
4. Берется в расчет наличие (отсутствие) у пенсионера ценного движимого и недвижимого имущества.
[2]
Поручителя, рано ушедшего на пенсию в силу особенностей профессиональной деятельности, да еще имеющего стабильный доход и имущество банк примет в качестве поручителя, что называется, с распростертыми объятиями. Пенсионер в глазах финансистов надежен еще и тем, что даже в случае потери работы он будет иметь стабильный доход в виде пенсии.
Но окончательное решение банк примет только после тщательного изучения всех сведений о поручителе и предоставления им необходимой документации.
Как поручительство влияет на условия ипотеки
Следует отметить, что от возраста поручителя напрямую зависят сроки кредитования. К примеру, банк устанавливает определенные ограничения по возрасту для заемщиков и лиц, поручившихся за них, а именно, к окончанию выплат заемщик и поручитель не должны быть старше 70 лет. Если поручителю на момент оформления займа, к примеру, 60 лет, то ипотека может быть оформлена только на 10 лет (в то время как конкретная банковская программа позволяет выдать кредит на срок до 20 лет).
Этот фактор следует учитывать при подборе банка-кредитора, выбирая при прочих равных тот, где наиболее лояльные требования к возрасту заемщиков и поручителей.
Сам же пенсионер должен серьезно взвесить свои силы и возможности, прежде чем согласиться стать поручителем. Он должен помнить, что в случае отказа заемщиком погашать кредит, все обязательства переходят на поручителя. При этом ни возраст, ни пенсия, как единственный источник существования, не будут рассматриваться как «смягчающие обстоятельства».
Может ли пенсионер быть поручителем по кредиту?
Ответ: Каждый банк устанавливает свои требования к поручителям, поэтому нельзя однозначно сказать, подходит ли ваша кандидатура. В одном учреждении вам позволят стать поручителем, а в другом откажут, ссылаясь на возраст. Лучший источник информации в вашем случае — это банк, в котором дочь планирует оформить кредит.
Требования банков к поручителям
Стандартно банки применяют к поручителям точно такие же требования, что и к основному заемщику. И далеко не все учреждения готовы рассмотреть в качестве поручителя гражданина пенсионного возраста. Чаще всего в требованиях к заемщику и второму участнику сделки указывается максимальный возрастной предел, который не превышает пенсионного возраста. Но есть банки, которые менее категоричны. Так, Сбербанк в рамках программы с обеспечением кредитует граждан до 75 лет, соответственно, и для поручителей он применяет аналогичные рамки.
Поручитель должен быть платежеспособным, чтобы в случае чего он смог закрыть задолженность вместо основного заемщика. При этом каждый участник оформления кредита должен документально доказать справками свой доход и факт трудоустройства. Соответственно, вам также нужно будет предоставить банку справку 2НФДЛ с места работы и справку о размере пенсии. Если же вы являетесь неработающим пенсионером, то вряд ли банк одобрит вашу кандидатуру.
Читайте так же: Что обозначает категория м в правах
Помните об ответственности
Подписание документов на поручительство — очень серьезный момент. Не стоит спешить, обязательно возьмите паузу, подумайте, нужна ли вам эта ответственность. Если основной заемщик перестанет совершать выплаты кредита, то взор банка обратится на вас, и по договору поручительства вы должны будете выплачивать кредит.
Поручитель не имеет никакой выгоды от оформления кредита, но берет на себя ответственность. Если вы согласны ее на себя взять, тогда ищите банки, которые готовы рассмотреть в качестве поручителя гражданина вашего возраста.
Пенсионер в качестве поручителя
Условия кредита в Сбербанке для пенсионеров — возрастной предел, процентная ставка и кредитный калькулятор
Как и все банковские учреждения страны, Сбербанк России выдвигает определенные требования к своим кредитополучателям. Не являются исключением и пожилые люди. У каждого продукта есть свои нюансы, поэтому, прежде чем останавливать свой выбор на какой-либо ссуде, стоит внимательно изучить все особенности предложения.
Что касается возраста, то для получения кредита человек должен находиться официально на пенсии и получать ее. Для работающих пенсионеров, которые получают пенсионные выплаты на счет в Сбербанке, есть одно ограничение – трудовой стаж за последние 5 лет должен равняться минимум полугоду.
vlozitdengi.ru
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю, как в своем банке, так и в других. Если были случаи просрочки платежа или до сих пор висит задолженность, банк может отказать в предоставлении кредита, не объясняя причин.
Трудовой стаж. На последнем месте работы беспрерывный стаж должен быть не меньше полугода.
Гражданство Российской Федерации.
В некоторых финансовых организациях для мужчин от 18 и до 27 лет требуется подтверждение об отсрочке или освобождение от воинской службы.
Во время заключения кредитного договора, также заключаются отдельный договор поручительства.
По одному экземпляру, которого остается у банка и у поручителя.
Договор поручительства прекращает свое действие при:
изменении условий кредитного или договора поручительства, без ведома поручителя;
отсутствии в течение года после наступления обязательств, иска поданного кредитором.
истечение срока договора поручительства;
полной выплате кредита;
Важно: отказ от поручительства возможен только при согласии заемщика и кредитора.
Потребительское кредитование пенсионеров
Обеспечения (залога или поручительства) — с пенсионеров банки обычно не требуют. Комиссии банками также не берутся – это как дополнительный бонус для людей пожилого возраста, желающих взять кредит.
Самым неохотно работающим с неработающим населением по кредитованию оказывается банк «ВТБ 24». Денежные средства после одобрения документов и подписания договора с клиентом, поступают:
либо на банковский счет клиента;
либо на его карту;
либо же наличными в кассе банка.
В общей сложности пакет документации, предоставляемой банку клиентом-пенсионером, должен заключать в своем перечне следующие важные документы:
[1]
паспорт гражданина Российской Федерации – пенсионеров-нерезидентов банки России не кредитуют;
свидетельство вида на жительство – таковые граждане в России признаны банками резидентами, а потому могут иметь право на получение займов;
справка из ПФР о том размере пенсий, которые были начислены вам за последние 5-6 месяцев;
документы, подтверждающие, что вы являетесь собственником недвижимого имущества – нужно на тот случай, если ваш кредит будет с обеспечением;
пенсионное свидетельство;
любой другой дополнительный документ, который бы подтверждал бы вашу личность – водительские права, например;
если пенсионер работающий, тогда он вполне резонно повысит свой статус в глазах банка, предъявив справку или другой документ о своих доходах;
удостоверение инвалидной группы – для пенсионеров инвалидов;
заявление с просьбой на предоставление потребительского займа, где следует указать, какой именно кредит вы желаете взять – целевой-нецелевой, залоговый-беззалоговый;
если необходимо предоставить документы по нескольким поручителям, то это всегда будут – паспорт и любой документ, подтверждающий доходы лица, выступающего поручителем.
паспорт и справка о доходах поручителя, если таковой предусматривается по кредитному соглашению и условиям того или иного банка;
Конечно же, документы следует собирать уже тогда, когда банк одобрил заявку.
Кредит пенсионерам в Сбербанке
Получить кредит без обеспечения могут только те люди, которым на момент его погашения будет не больше 65 лет.
Конечно, бывают и более молодые пенсионеры, но с такими банк работает в индивидуальном порядке; Безупречная кредитная история – хорошая предпосылка для получения займа в Сбербанке. Напротив, «черные страницы» сильно уменьшают шансы на получение денег; Сумма возможного кредита прямо пропорциональна уровню дохода заемщика.
Может ли пенсионер быть поручителем по кредиту?
Изменение обязательств, обеспеченных поручительством п.
16 Постановления N 42 разъясняется: в договоре поручительства может быть оговорено, что поручитель отвечает и в случае изменения обязательств по основному договору.
Кредиты для неработающих пенсионеров в Сбербанке
до 3 млн. рублей, но окончательная величина согласовывается на основе анализа уровня отчислений. Если ни одно из условий не выполнено, потребуется искать возможность оформить любую недвижимость, которой владеет пенсионер, в качестве залога.
В такой ситуации расширяются и сроки, и запросить можно несколько большую величину, чем позволяет доход.
Где выгоднее взять кредит пенсионеру? Выгодный кредит для пенсионеров в Сбербанке
В России у женщин она колеблется в пределах 72-75 лет, а у мужчин — 57-62.
Иными словами, банк справедливо опасается, что кредит не будет возвращен вовремя, и вместо прибыли будет получен убыток. Редко кто из пожилых людей может предоставить в залог дорогое имущество, или привести поручителей, удовлетворявших условиям банка.Конечно, нельзя сказать, что люди пожилого возраста совсем не имеют возможности взять кредит в банке. Существует порядка 200 финансовых учреждений, которые готовы выдать пенсионерам займы.
Также кредит можно взять в кредитно-потребительском кооперативе (КПК), или в микрофинансовой организации (МФО).
vlozitdengi.ru
Если заемщик и созаемщики по каким-либо причинам отказываются платить по счетам, долговые обязательства налагаются на поручителя.
И тогда имеется большой риск остаться без жилья. Ипотека – не на один год. Поручителю солидного возраста самому может понадобиться финансовая помощь. Но пока кредит не погашен, считается, что он тоже его оплачивает.
И когда средства понадобятся самому поручителю, получить их не получится. Больше всего шансов, что пенсионер может стать созаемщиком по ипотеке, .
Возраст, когда нужно сделать последний платеж, установлен здесь до 75 лет. Поэтому стоит попробовать. Прежде, чем согласиться с предложением родственников или знакомых поучаствовать во взятии ипотеки, человеку преклонных лет нужно серьезно задуматься.
Вы не знаете, что будет завтра.
Даже если банк пойдет навстречу и оформит договор, бремя выплаты долгов в любой момент может оказаться вашей непосильной ношей.
Можно ли перестать быть поручителем по кредиту?
Здравствуйте, я выступил у друга поручителем, договор заключался без меня мне только привезли документы подписать что я поручитель, после подписания меня оповестили что ещё и его матери кредит переписали на него, получается что я теперь поручитель на двух кредитах. Можно ли что то с этим сделать? Спасибо!
Ответы юристов ( 1 )
Порядок их отношений с кредитором регулируется договором поручительства, в котором обязанности поручителя по кредиту прописаны от и до.… в случае, когда заемщик перестает надлежащим образом исполнять свои обязательства, то и он, и поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором.
В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть, поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:
отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
истечения срока, указанного в договоре поручительства;
прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
Как поручителю избежать ответственности за кредит?
Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?
К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя – полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.
Особенности ответственности поручителя
Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:
Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.
Варианты минимизации ответственности поручительства
Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.
В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:
Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.
Видео (кликните для воспроизведения).
При обсуждении проблемного долга с банком:
необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется – подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга, требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей – за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.
Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки. На этом можно эффективно добиться нужной цели.
Условия кредита в Сбербанке для пенсионеров — возрастной предел, процентная ставка и кредитный калькулятор
До недавнего времени потребительское кредитование было возможно лишь до того момента, пока человек не уходил на пенсию. После этого взять заем было проблематично, потому что специальные предложения, исходящие лишь от микрокредитных организаций имели высокий процент, что было чревато риском невозврата. Даже крупнейший банк страны не имел каких-либо продуктов для лиц пожилого возраста. Сегодня же взять потребительский кредит пенсионерам в Сбербанке на выгодных условиях и под небольшой процент сегодня – это реально.
Что такое пенсионный кредит в Сбербанке
Сразу стоит заметить, что как таковых кредитных продуктов для пенсионеров не существует в отличие от предложений по депозитам. Займы выдаются на общих условиях с той только оговоркой, что пенсионеры, получающие социальные выплаты на банковские карты Сбербанка, обладают некоторыми преимуществами по отношению к остальным ссудополучателям. Они относятся к льготной категории клиентов наряду с военными и другими гражданами, у которых зарплата и другие зачисления поступают на банковский счет.
До какого возраста дают кредит
Банк сделал займы доступными для большинства своих клиентов. В плане ценза выступает не пенсионный возраст – 55 лет для женщин и 60 для мужчин – как это было ранее, а немного другой подход. Сейчас банк обозначил границу последнего взноса, который должен быть внесен до исполнения человеку определенного количества лет. В зависимости от кредитных продуктов, условий их обеспеченности и платежеспособности кредитополучателя банк ограничил возрастной предел в 75 лет, хотя в большинстве случае возврат заемных денежных средств должен произойти до исполнения клиенту 65 лет.
Сбербанк — условия кредитования пенсионеров
Как и все банковские учреждения страны, Сбербанк России выдвигает определенные требования к своим кредитополучателям. Не являются исключением и пожилые люди. У каждого продукта есть свои нюансы, поэтому, прежде чем останавливать свой выбор на какой-либо ссуде, стоит внимательно изучить все особенности предложения. Какие же основные условия выдвигаются, чтобы кредит от сбербанка для пенсионеров был выдан, рассмотрены ниже.
Требования к заемщику
Главным и основным критерием для представления займа является наличие российского паспорта и регистрации в регионе, где расположен филиал, куда клиент планирует обращаться за привлечением заемных средств (в некоторых случаях этот принцип не учитывается). Что касается возраста, то для получения кредита человек должен находиться официально на пенсии и получать ее. Для работающих пенсионеров, которые получают пенсионные выплаты на счет в Сбербанке, есть одно ограничение – трудовой стаж за последние 5 лет должен равняться минимум полугоду.
Положительная кредитная история – это большой плюс к тому, чтобы получить заем в банке. Сбербанк всячески благоволит таким клиентам, идя на определенные уступки. Тем же, кто брал кредит ранее и грешил просрочками, не стоит рассчитывать на благосклонность банкиров – шанс получить кредит пенсионерам в Сбербанке в таком возрасте будет незначительным, а если банк и не откажет, то рассчитывать на низкую ставку не имеет никакого смысла.
Процентная ставка
Годовые проценты для пенсионеров в Сбербанке, как уже было отмечено, ничем не отличаются от тех, которые предлагаются остальным заемщикам банка. Если человек не является клиентом банка – они будут больше. Кроме этого, ставки напрямую зависят и от срока выдачи кредита. Проценты по ссудам, выдаваемым до 2 лет выгоднее, чем более продолжительные займы. Примечательно, но даже по одному продукту ставки могут отличаться на несколько процентных пунктов и зависеть напрямую от отдельно взятого человека.
Сумма и срок кредита
Сколько денег сможет дать банк взаймы, завит от платежеспособности пенсионера. Если пенсия выплачивается минимальная, для увеличения суммы можно привлечь поручительство третьих лиц либо предоставить недвижимость под залог. Банк одолжит деньги минимум на 3 месяца, и то, если сумма будет небольшой. Продолжительность кредитования зависит от того, через какое время человеку исполнится 65, а при некоторых условиях 75 лет.
Кредиты для пенсионеров в Сбербанке
На сегодняшний день пенсионерам в Сбербанке предлагается несколько стандартных программ кредитования. Во-первых, это потребительские кредиты наличными без обеспечения или же под залог (поручительство), использование которых не является целевым. Клиенты пожилого возраста вправе распоряжаться деньгами на свое усмотрение, не отчитываясь перед банком о потраченных средствах.
Аналогом таких ссуд может выступать кредит на карточку, который тоже выдается на потребительские нужды. Кроме этого, пенсионеры могут рассчитывать и на ипотечное кредитование. Автокредитов в настоящее время у банка нет, поэтому при желании приобрести машину, стоит оформлять нецелевой потребительский заем. Что же нужно для этих займов, и на каких условиях они выдаются – об этом подробнее далее.
[3]
Потребительский кредит без обеспечения
Кредит пенсионерам в Сбербанке без наличия поручителей или залога выдается сроком от 3 месяцев до 5 лет, причем минимальная сумма для зарегистрированных в Москве, составляет 45000 рублей, хотя для всех остальных регионов эта цифра равняется 15000 рублям. Предельная сумма, на которую может рассчитывать клиент, – это 3 млн. Оформление заявки можно осуществить через Сбербанк Онлайн. Решение принимается на протяжении 2 рабочих дней. К сожалению, денежные средства выдаются только лицам, которым на момент окончания выплат исполнится максимум 65 лет, но не больше.
Никаких дополнительных комиссий за выдачу займа не предусматривается. Процентная ставка зависит от срока кредитования и категории клиентов. Так, пенсионерам, имеющим расчетный счет в Сбербанке, придется выплатить за ссуду от 13,9% до 18,9% годовых при пользовании деньгами до 2 лет, а свыше этого срока уже надо будет выложить от 14,9% до 19,9%. Для всех других эти значения будут 14,9–19,9% и 15,9-20,9%.
Под поручительство физических лиц
На срок от 3 до 60 месяцев при возможности предоставить обеспечение в виде 2 платежеспособных поручителей пенсионерам предлагается кредит на сумму 15000 — 5000000 рублей. Выплата осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Для увеличения суммы допускается предъявлять доход супруга или супруги. Оформить заявку без посещения банка, а также досрочно погасить заем можно через Сбербанк Онлайн. Ставки по ссуде следующие:
Пенсионеры, получающие выплаты на банковский счет
Под залог имущества
Со сроком погашения до 20 лет предоставляются займы под обеспечение недвижимостью. Минимальная сумма составляет 500000 рублей. Максимальная равняется 10 млн или 60% от оценочной стоимости предоставленного под залог недвижимого имущества. В качестве залога может выступать жилое помещение, гараж, собственный дом либо участок земли. Получить кредит могут клиенты, которым на момент последней выплаты исполнится максимум 75 лет. Однако это условие актуально только, если заемщик либо созаемщик продолжают работать и получать доход.
Обязательным условием залогового кредита пенсионерам в Сбербанке является страхование жизни клиента на условиях банка. Минимальные ставки за пользование ссудой стартуют от 14% при сроке до 10 лет и от 14,50% от 10 до 20 лет. Эти цифры актуальны только для представителей пенсионного возраста, выплаты для которых зачисляются на расчетный счет в банке, для всех остальных категорий они автоматически вырастают на 1%. Это касается и тех, кто отказывается от добровольного страхования.
Кредитные карты
Получить кредит на карточку Сбербанка могут даже пенсионеры. К их услугам представлен широкий ряд возможностей – от пластика мгновенного выпуска до премиальных карт категории голд. Минимальная процентная ставка по таким заимствованиям составляют 21,9%, а кредитный лимит 3 млн рублей. За пользование картой предусмотрены всевозможные бонусы в зависимости от выбранного тарифа.
Стоит упомянуть, что практически во всех предложениях существует льготный период, пользоваться деньгами во время которого можно совершенно бесплатно. Единственным минусом таких кредитов является ежемесячная плата за обслуживание, а максимальный возраст ограничивается 65 годами. В большинстве случаев карты выдаются лишь при подтверждение заявленного размера дохода.
Ипотека пенсионеру в Сбербанке
Стать владельцем собственного жилья можно и в преклонном возрасте, тем более что Сбербанк предоставляет такую возможность. Максимальный возраст заемщика на момент возврата займа составляет 75 лет, а процентные ставки начинаются от 10%. Минимальный первоначальный взнос равен тоже 10%, а максимальная сумма зависит от платежеспособности клиента. Обязательным условием является страхование жизни, а при отказе ставка будет увеличена. Для пенсионеров представлены следующие варианты получения ипотечного кредита в Сбербанке:
Кредит на покупку жилья в новостройке;
Кредит на покупку готового жилья;
Строительство жилого дома;
Загородная недвижимость.
Как получить кредит в Сбербанке для пенсионеров
Процесс получения ссуды в Сбербанке для пенсионеров не отличается ничем от получения займов другими категориями граждан. Подача заявки может происходить как при личном визите в отделение банка, так и через интернет в сервисе Сбербанк Онлайн. Заявка рассматривается не более 2 дней, хотя в некоторых случаях этот срок может быть увеличен. Для получения крупной суммы необходимо позаботиться об обеспечении. Это может быть как поручительство, так и залог. Сам кредит пенсионерам в Сбербанке можно получить наличными деньгами или на карточку.
Онлайн заявка на получение кредита
Подать заявление на получения займа пенсионер может на портале банка в интернете, если у него подключена услуга Сбербанк Онлайн. Для этого нужно войти в личный кабинет и выбрать вкладку «Кредит». После откроется форма для заявки. Заполнять форму необходимо внимательно, не допуская ошибок. Срок рассмотрение заявления зависит от выбранного кредитного продукта и может составлять от нескольких часов до 5 дней. После одобрения менеджер банка свяжется с заемщиком по указанному телефону и расскажет об особенностях подписания кредитного договора.
Какие документы нужны
От неработающего пенсионера, который получает выплаты на карту Сбербанка, потребуется лишь паспорт. Банк самостоятельно рассчитает максимально возможную сумму в зависимости от ежемесячного дохода. Кроме паспорта необходимо заполнить заявление-анкету, где указать необходимые данные. Если предполагается получение ссуды под залог недвижимости, придется приложить документы, подтверждающие право собственности. Для увеличения суммы кредита можно предоставить справки, подтверждающие дополнительный доход. Иногда может потребоваться справка из Пенсионного фонда.
Как рассчитать пенсионный кредит в Сбербанке – онлайн калькулятор
На сайте банка в разделе кредитных предложений можно воспользоваться калькулятором. Расчет можно осуществить в зависимости от суммы ежемесячных платежей, дохода или величины ссуды. Часть полей заполняется автоматически, а клиенту остается лишь указать желаемую сумму займа, свой возраст, категорию, к которой он относится, срок предоставления ссуды и ежемесячный доход. Данные, выводимые сервисом, являются предварительными, поэтому для расчета точной суммы необходимо обращаться к сотрудникам банка.
Преимущества кредитования в Сбербанке для пенсионеров
Для начала стоит сказать, что Сбер является одним из немногочисленных финансовых учреждений, выдающих займы пенсионерам. Банку абсолютно без разницы, продолжает пожилой человек работать или нет – кредит буден выдан исключительно в зависимости от дохода клиента. Если есть возможность обеспечить поручительство либо наличие залога – сумма вырастет. Для пенсионеров, получающих выплаты на банковский счет, ссуды предлагаются под выгодный процент, что тоже немаловажно. Не стоит забывать об акциях и спецпредложениях банка.
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
vlozitdengi.ru
Куда вложить деньги, инвестиции, заработок денег, бизнес
Может ли пенсионер взять кредит – разбираем важные детали
Пенсионер – это гражданин с теми же правами, согласно Конституции, что и работоспособные лица. Но для финансовых учреждений многие годы они составляли особую категорию граждан. По неизвестным причинам люди преклонного возраста были зачислены в группу риска по не возврату кредита.
Читайте так же: Продажа квартиры администрации города
Во время нестабильности ни один трудоустроенный гражданин с хорошим доходом не застрахован от безработицы. В таких условиях гарантированные выплаты пенсионера – единственный стабильный доход в наше время. Да и сами они повидали и почувствовали много всего. Поэтому отличаются от младшего поколения ответственностью и дисциплинированностью. На вопрос может ли пенсионер взять кредит все чаще в кредитных организациях можно получить утвердительный ответ.
Где можно получить кредит пенсионеру?
Сегодня множество банков старается привлечь людей преклонного возраста в качестве своих клиентов. С этой целью для них создаются специальные кредитные программы, или в рамках уже существующих для всех продуктов создаются для пенсионеров особые условия.
Предлагая льготные условия, финансовые учреждения облегчают старшим людям возможность погашения кредита. Для себя банки, таким образом, уменьшают количество случаев не возврата заемных средств.
Получить кредит пенсионеру можно как в тех банках, где есть специальные Пенсионные кредиты, так и на общих условиях финансовых учреждений.
К банкам, которые идут навстречу пенсионеру в выдаче кредитов, можно отнести:
Сбербанк России.
Россельхозбанк.
Банк Ренессанс Кредит.
Райфайзенбанк.
ВТБ 24.
Почта Банк.
Интерпромбанк.
Уральский банк Реконструкции и Развития.
Совкомбанк.
СКБ-Банк.
Некоторые другие.
Но все же большинство из них предпочитает работать с пенсионерами с дополнительным доходом в виде заработка. В числе необходимых документов для выдачи кредита упоминается справка о заработке и о стаже работе не менее трех месяцев.
Где можно взять кредит неработающему пенсионеру?
Проще получить ссуду гражданину с доходом исключительно в виде пенсии в микрокредитных организациях. Они не требуют большой пакет документов, и процесс выдачи кредита занимает мало времени.
Но предлагают они весьма невыгодные условия:
Небольшие суммы.
Небольшой срок.
Большие процентные ставки.
Пользоваться услугами таких организаций можно только в крайних случаях, когда все возможности получения займа в банке исчерпаны, или, когда нужна экспресс-ссуда (неотлагательно и на краткий срок).
Увеличить шансы получения кредита могут:
Страхование жизни и здоровья.
Поручители.
Созаемщики.
Безупречная кредитная история.
Залог имущества.
Одним из банков, который выдает кредитные средства неработающим пенсионерам является Бинбанк — изучите его условия.
Одним из факторов риска не возврата займа банки считают значительный возраст пенсионера. Поэтому страхование жизни и здоровья заемщика значительно снижает эту вероятность.
Пенсионеры выбирают банк для взятия кредита
Уважаемый читатель! В статье мы рассматриваем типовые способы решения вашего вопроса, но каждый случай индивидуален.
Если вы хотите узнать, как решить именно ваш вопрос — обращайтесь к консультанту по телефону:
+7 (812) 426-14-07 (Санкт-Петербург)
+ 8 (800) 500-27-29 (Регионы)
Ваши звонки принимаются нами КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ. Базовая консультация БЕСПЛАТНАЯ.
Одновременно возникает вопрос: может ли пенсионер быть поручителем по кредиту. Чисто теоретически, согласно законодательства – да. Но на практике банки хотят иметь более надежные гарантии для возврата кредита.
В случаях, когда после расчета величины ежемесячных взносов оказывается недостаточным размер дохода пенсионера, можно дополнительно предоставить справку о доходах одного из членов семьи.
Кредитная история без наличия просрочек тоже благоприятно влияет на положительный результат в вопросе выдачи ссуды.
Наличие имущества, которое заемщик готов оформить в качестве залога по кредиту может снять много ограничений на выдачу займа пенсионеру.
Еще более детально и скрупулезно изучите этот вопрос здесь.
К банкам, которые выдают ссуды неработающим пенсионерам, можно отнести:
Они делают скидки на процентные ставки для своих клиентов, уменьшают для них перечень необходимых документов.
В качестве бонуса банки своим клиентам предлагают оформление кредитных карт. Наличие льготного периода от 30 до 250 дней в различных банках дает возможность пенсионерам пользоваться кредитными средствами без начисления процентов. С помощью кредитки граждане могут рассчитываться за товары и услуги в тот момент, когда окончились пенсионные деньги.
Все же банки вводят ограничения на возраст заемщика.
До скольки лет можно брать кредит?
Самым лояльным к гражданам пожилого возраста является Совкомбанк. Он выдает кредиты пенсионерам, которым на момент погашения кредита не должно быть больше 85 лет.
Для Сбербанка России этот возраст составляет 75 лет.
Другие банки предлагают выдачу ссуды для пенсионеров, которые моложе. Большинство предлагают условия для возраста, который меньше 70 лет после окончания кредитного договора.
Граждане, решившие занимать деньги, должны хорошо разобраться в предлагаемых банками условиях:
Какая кредитная ставка.
Какой срок.
Какая величина ссуды.
До скольки лет можно брать кредит пенсионеру.
Изучив все варианты, нужно выбрать наиболее оптимальный для себя.
Видео (кликните для воспроизведения).
Надеемся, что материал был полезен вам. Будем благодарны, если поделитесь им в социальных сетях.
Добрый день! Меня зовут Игорь Молотов. Я работаю юристом больше 15 лет. За время своей работы я набрался большого опыта по решению юридических вопросов. Я хочу поделиться своими знаниями со всеми посетителями данного сайта.
Данные на этом сайте тщательно переработаны. Администраторы выложили только проверенную информацию в доступном виде. Перед применением данных найденных на данном сайте необходима обязательная консультация со специалистом.
kpkskc.ru
Может ли пенсионер быть поручителем?
Все чаще люди нуждаются в суммах, которые они потянуть не могут и тогда на помощь приходят кредитные организации. Но ведь никто денег просто давать не будет, а банки тем более. Для получения кредита нужно выполнить условия поставленные банком. Зачастую одним из главных является обеспечение рисков по кредиту в виде предоставленного поручителя.
Взять на себя обязательство за другого человека готов не каждый.
Кто такие поручители?
Поручитель – это человек, отвечающий за выполнение обязательств, взятых заемщиком. При уклонении заемщика от выплаты долга, поручитель отвечает за выплату оставшейся части (в том числе и своим имуществом).
Важно: становясь поручителем надо учитывать, что при решении в будущем взять кредит, это будет влиять на одобренную банком сумму.
Так что прежде, чем согласиться стать поручителем, хорошенько подумайте. Уверенны ли вы в этом человеке и стоит ли это того?
Требования к поручителю
Чаще всего в качестве поручителя банки предпочитают видеть родственников заемщика (особенно жен или мужей).
Важно: если супруг/супруга является созаемщиком, то поручителем быть уже не может.
Обычно требования к поручителям соответствуют требованиям к заемщику.
В разных банках возрастная категория может различаться:
То есть в этих случаях пенсионер может быть поручителем, если будет соответствовать остальным требованиям.
Доход должен быть не меньше дохода заемщика, удовлетворяющего запросы банка для кредита, чтобы если что-то случится, была возможность продолжить оплату долга за заемщика.
Интересно: положительным моментом для финансовой организации будет наличие собственности у предполагаемого поручителяя.
Уважаемый читатель! В статье мы рассматриваем типовые способы решения вашего вопроса, но каждый случай индивидуален.
Если вы хотите узнать, как решить именно ваш вопрос - обращайтесь к консультанту по телефону:
+7 (499) 653-60-72 (Москва)
+7 (812) 426-14-07 (Санкт-Петербург)
+ 8 (800) 500-27-29 (Регионы)
Ваши звонки принимаются нами КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ. Базовая консультация БЕСПЛАТНАЯ.
Еще требования:
Идеальная кредитная история. Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю, как в своем банке, так и в других. Если были случаи просрочки платежа или до сих пор висит задолженность, банк может отказать в предоставлении кредита, не объясняя причин. Вы также без проблем самостоятельно можете проверить свою кредитную историю, чтобы знать, стоит ли идти в поручители — проверить бесплатно онлайн.
Трудовой стаж. На последнем месте работы беспрерывный стаж должен быть не меньше полугода.
Гражданство Российской Федерации.
В некоторых финансовых организациях для мужчин от 18 и до 27 лет требуется подтверждение об отсрочке или освобождение от воинской службы.
Во время заключения кредитного договора, также заключаются отдельный договор поручительства. По одному экземпляру, которого остается у банка и у поручителя.
Договор поручительства прекращает свое действие при:
полной выплате кредита;
изменении условий кредитного или договора поручительства, без ведома поручителя;
истечение срока договора поручительства;
отсутствии в течение года после наступления обязательств, иска поданного кредитором.
Важно: отказ от поручительства возможен только при согласии заемщика и кредитора. При предъявлении нового поручителя заемщиком.
Кредиты пенсионерам без поручительства
Не все банки при выдаче кредитов требуют участие обеспечения. И кредиты, выдаваемые пенсионерам, — не исключение.
Так, например, Альфа банк выдает кредиты пенсионерам до 2 000 000 рублей на срок до 3 лет, с минимальной процентной ставкой от 13,99 % без поручителей.
Интересно: возрастного ограничения для выдачи кредита нет. При полном соответствии выдвигаемым условиям, кредит могут взять пенсионеры старше 75 лет.
Совкомбанк предлагает пенсионерам до 250 000 рублей на срок до 5 лет, с процентной ставкой от 29,9 %, аж до 85 лет без поручителей.
Детали по этому кредиту смотрите здесь.
Крупные кредиты редко одабряют при поручительстве пенсионера. Но в случае небольших сумм, при соблюдении всех условий предоставляемых банком, пенсионер вполне может стать поручителем. Но прежде чем идти на этот шаг, подумайте, справитесь ли вы?
Если вам нужна консультация юриста по поручительству, есть какие-то подводные камни – обязательно пишите нашему онлайн консультанту. Форма для этого находится внизу справа.
Будем благодарны, если поделитесь статьей в социальных сетях со своими друзьями.
vlozitdengi.ru
Может ли пенсионер быть поручителем по кредиту?
Дают ли ипотеку пенсионерам? Да, конечно. Не все пенсионеры выходят на заслуженный отдых по возрасту. Есть ряд профессий, который предусматривает ранний выход на пенсию – 35-40 лет. У таких «молодых пенсионеров» есть все шансы получить ипотеку на приобретение жилья наравне с молодежью. И сроки кредитования будут фактически такими же – 10-25 лет.
Совсем другое дело, когда речь идет о пожилых людях в возрасте 55-65 лет. Они тоже могут рассчитывать на получение ипотеки, но они попадают под самый высокий коэффициент риска, поэтому больше, чем на 5 (10 лет – крайний предел), им займ не дадут. Ни один банк не пойдет на сделку с высоким уровнем риска.
Вас волнует вопрос: «Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?». Да, такое возможно. Вышедшие на пенсию люди могут рассчитывать на получение ипотечного кредита всего по двум документам (например, как в Сбербанке): пенсионному удостоверению и паспорту гражданина РФ. Но одобрения придется ждать несколько недель, поскольку банку нужно время, чтобы сравнить все «за» и «против».
Сбербанке РФ – кредитно-финансовом учреждении, которое первым «открыло» кредитование пенсионеров. Второй банк – Банк Москвы и его программа «Люди дела». Третий банк – ТрансКапиталбанк с программой «Ипотека на первичном рынке». Четвертый банк – Россельхозбанк. Он выдает ипотечный кредит после индивидуального собеседования с потенциальным заемщиком и проведения оценки состояния его здоровья и платежеспособности.
Стандартно банки применяют к поручителям точно такие же требования, что и к основному заемщику. И далеко не все учреждения готовы рассмотреть в качестве поручителя гражданина пенсионного возраста. Чаще всего в требованиях к заемщику и второму участнику сделки указывается максимальный возрастной предел, который не превышает пенсионного возраста.
Поручитель должен быть платежеспособным, чтобы в случае чего он смог закрыть задолженность вместо основного заемщика. При этом каждый участник оформления кредита должен документально доказать справками свой доход и факт трудоустройства. Соответственно, вам также нужно будет предоставить банку справку 2НФДЛ с места работы и справку о размере пенсии. Если же вы являетесь неработающим пенсионером, то вряд ли банк одобрит вашу кандидатуру.
Банки оценивают благонадежность и платежеспособность пенсионеров, равно как и любых других заемщиков. А потому можно выделить несколько категорий пенсионеров, которым банки ипотеку выдают охотнее.
Семейные пары
Банки охотнее выдают ипотечные займы семейным парам. Это связано с тем, что доход у семьи всегда будет больше, чем у одинокого человека, даже если в семье есть дети. Пенсионеры, как правило, несовершеннолетних иждивенцев не имеют, а значит, у них есть возможность регулярно выделять часть своих доходов на погашение займа. Также преимуществом будет привлечение в качестве созаемщиков более молодых и платежеспособных близких родственников, к примеру, детей или внуков.
Ипотека работающим пенсионерам
Встречаются пенсионеры, способные выполнять свои трудовые обязанности до 70, 80 лет и даже до самой смерти. Чаще всего, это люди умственного и творческого труда: учителя, инженеры, художники, писатели и т.д.
Если человек имеет регулярный приличный доход, то он рассматривается банком как потенциальный заемщик, даже если он пожилого возраста. Пенсионеры, имеющие в собственности объекты недвижимости.
Ипотечный займ может обеспечиваться не только непосредственно объектом ипотеки, но и любой другой недвижимостью, которая пригодна для передачи ее банку в залог. В зависимости от суммы ипотеки и оценочной стоимости объекта залога, для пенсионера могут быть установлены более или менее выгодные условия кредитования.
Пенсионеры, способные привлечь созаемщиков
Речь идет не только о супруге потенциального заемщика, но и близких и дальних родственниках, друзьях и других лицах. Многие банки не требуют, чтобы созаемщики в обязательном порядке были родственниками заемщика.
Главное, чтобы они были дееспособными, работоспособными и платежеспособными, а также имели положительную кредитную историю. Положительная кредитная история значительно повышает его шансы на положительное решение вопроса.
Дают ли ипотеку пенсионерам, не относящимся ни к одной из перечисленных выше категорий
Шансы на получение займа в сравнении с указанными лицами будут значительно ниже. Существует ряд банков, где требования к заемщикам-пенсионерам не слишком строги, и можно попробовать подать документы.
Означенная банковская программа позволяет практически любому желающему при соответствии требованиям финансовой организации стать владельцем собственного жилья. Своя квартира, дом требуется не только молодым, об этом мечтают и пенсионеры. В отличие от молодых, они думают не только о себе, они также желают оставить что-то на память потомкам.
Единственная проблема в том, что у большинства возрастных людей единственным источником доходом является лишь их пенсия. Отсюда следует естественный вопрос: дают ли ипотеку пенсионерам, особенно если у них нет дополнительных источников доходов? Что же, попробуем ответить на него.
Всего лишь пару-тройку лет назад практически все банки отвечали категорическим «нет», так как степень риска была для них слишком высокой. Ведь пожилой человек может внезапно умереть, да и старческие болезни не стоит отбрасывать. Лекарства стоят недешево, и если часть пенсии будет уходить на них, то на выплату по кредиту не останется.
Но банковская практика показывает изменение сложившейся ситуации. И финансовые учреждения открыли немало специальных программ по кредитованию пенсионеров.
Но все же ипотека для пенсионеров доступна не во всех банках. На это идут в основном крупные финансовые организации: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и т.д. За работу с социальными займами многие банковские организации получают от государства немалые преференции.
Большинство тех, кто оформляет ипотечный займ, находятся в возрасте 25-45 лет. И у них есть как минимум 20 лет, чтобы расплатиться по кредиту. Почему именно столько? Просто требования большинства банковских учреждений ограничивают возрастной предел клиентов. Возраст заемщика на момент закрытия ссуды не должен превышать 65 лет.
Согласно стандартным условиям, пенсионерам ипотека может выдаваться на срок от 5 лет (мужчинам) и от 10 лет женщинам. Это приводит к тому, что заемщику придется выплачивать взятую ссуду немалыми суммами, чтобы успеть выплатить все.
Можно привести пример – заемщик взял сумму в 3 млн. Первоначальный взнос составил 30%, срок кредита 5 лет. Сделав нехитрые расчеты, мы понимаем, что ему ежемесячно придется выплачивать банку примерно 45-50 тысяч. Может ли простой пенсионер, без дополнительной работы со среднестатистической пенсией сделать это? Вопрос риторический.
К тому же условия данного кредита требуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 45% от доходов. В противном случае ответ банка на запрос будет отрицательным. Опять же в качестве примера – пенсионер имеет доход ежемесячный в 34 тысячи, в этом случае ему максимум одобрят 1.5 млн. на жилье. Либо придется искать жилье на эту сумму, либо доплачивать из своих накоплений, если они имеются.
Но в последнее время пенсионная ипотека претерпевает немало изменений, и в первую очередь это связано с изменением возрастного предела. Вот, что могут предложить возрастным клиентам наиболее крупные российские банки:
Сбербанк увеличил возрастной предел до 75 лет. И срок кредита на 10 лет. Средняя ставка 13%. Одним из плюсов ипотеки в Сбербанке является отказ банка о обязательного страхования клиента.
ВТБ24. У него условия несколько строже. Срок кредита не превышает 5 лет, возрастной критерий стандартен – женщинам до 60 лет, мужчинам до 65, правда, в редких случаях работающему пенсионеру его могут увеличить до 75 лет под ставку 18-20%. Суммы минимальные для минимизации риска.
Россельхозбанк ставит условие – возраст клиента не должен превышать 65 лет. Но не требует первоначального взноса, правда, требуется созаемщик.
Теперь вы знаете, до какого возраста выдают ипотечный займ ведущие банки страны.
Совсем другая ситуация, если человек уходит на пенсию с военной службы или МВД. Им положена государственная субсидия на приобретение жилья, беспроцентная и не требующая первого взноса. Но военный пенсионер должен соответствовать некоторым условиям:
Срок службы как минимум 10 лет.
Увольнение должно быть либо по сроку службы, либо по здоровью, что должно быть подтверждено ведомственными врачами, либо по сокращению (также подтверждается законными основаниями).
Пенсионер должен быть участником специальной госпрограммы и стоять в очереди.
Пакет документов
Правильно укомплектованный пакет помогает быстрее оформить займ, и пенсионеру не придется думать, как взять кредит поскорее и не приходить в банк несколько раз.
Итак, как проходит процедура оформления данного займа:
Пенсионер должен посетить банк и заполнить специальную анкету. После чего пишет заявление по форме. К нему прикладывается собранный пакет документации.
Специалисты банка изучают переданные бумаги и принимают решение.
При положительном решении пенсионеру выдаются деньги. Чаще всего они перечисляются на специально открытый для этого счет.
Ипотечное кредитование – это уникальная возможность приобрести собственное жилье сегодня и сейчас, не откладывая сбережения десятилетиями. Однако заманчивые предложения банков скрывают в себе множество нюансов и подводных камней, среди которых – строгое ограничение по возрасту.
Ипотека для пенсионеров: актуальные предложения банковского рынка
Если ипотека долгосрочная и ее сумма достаточно большая, размер своих доходов часто не позволяет оформить кредит. Тогда в процесс получения ссуды вовлекаются еще дополнительные участники. Банкам предпочтительнее иметь дело с несколькими действующими лицами, тем самым уменьшая риски. Но не со всеми категориями населения они готовы сотрудничать. Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?
Категоричных утверждений на эту тему нет, но банки предпочитают пенсионеров созаемщиками не брать. Точно вам ответят только в конкретном финансовом учреждении. Условия ипотеки указывают предельный возраст на дату последнего возврата по кредиту. В большинстве банков это 60-65 лет. Для женщин может быть ограничение 55 лет.
Требования к созаемщикам такие же, как к основному заемщику. Пакет документов одинаков для всех участников. В их числе – справки о доходах и состоянии здоровья. Если банку не подойдет кто-либо из участников договора по определенным ими параметрам, решение о предоставлении ссуды будет отрицательным. И объяснения причин отказа вы можете не получить.
Когда выход на пенсию связан со спецификой профессии и происходит в 35-45 лет, человек вполне может продолжать работать. Тогда он имеет дополнительный доход — зарплату. Если примерно 40 % суммарных средств достаточно для погашения ежемесячного взноса, возможно положительное решение. Но следует учитывать, что максимальный срок выдачи займа будет рассматриваться, исходя из возраста самого старшего созаемщика.
Поручителем является лицо, гарантирующее банковской организации выполнение всех обязательств по взятому заемщиком ипотечному кредиту, если у него возникнут трудности по выполнению условий договора. Нередко также бывают ситуации, когда получателю кредита не хватает средств, предлагаемых банком, и тогда привлекается созаемщик – лицо, чьи доходы принимаются во внимание при расчете величины кредитной суммы.
Заемщики и их созаемщики наделяются схожими полномочиями и обязанностями. Согласно статье 323 Гражданского Кодекса РФ, они несут ответственность солидарного типа перед банковской организацией в отношении выплат по ипотеке.
Как правило, в привлечении созаемщиков есть необходимость, если оформляется долгосрочный кредит и его размер достаточно большой, а доход заемщика недостаточный, чтоб получить нужную сумму.
Ипотечным договором подразумевается, что у заемщика, состоящего в браке, автоматически появляется созаемщик в лице супруга (супруги). Отказ супругов от равной ответственности по погашению ипотеки либо одинаковых прав на кредитное жилье отражается в брачном договоре, а его копия предоставляется кредитору.
Созаемщик обязан предоставить кредитной организации такой же пакет документации, как и заемщик. В договоре о кредитовании обязательно должны быть отражены взаимоотношения всех участников ипотеки, а именно — кто платит, когда платит и какова степень ответственности каждого. К примеру, все участники вносят равные суммы, или созаемшик берет на себя ответственность за ежемесячные выплаты.Может,он погашает долг исключительно тогда, когда заемщик перестает оплачивать кредит.
Созаемщики, наравне с заемщиками, обязаны подписать договор о страховании. Размер страховой суммы зависит от доли ответственности каждого лица при погашении ипотечного долга. Если степень ответственности равная, то при возникновении страхового случая, страховщик гасит за пострадавшего его часть долга, но созаемщики выплачивают свою долю полностью.
Созаемщики обладают правом на приобретаемое в кредит жилье, то есть становятся его совладельцами, если отсутствует договорное соглашение о том, что заемщик вернет им затраченные средства.
Поручителя нельзя приравнять к статусу созаемщика, но, по факту, его ответственность за возврат кредита такая, как у заемщика – солидарная. Если заемщик просрочил платежи или отказался от кредитных выплат, груз ответственности за погашение ипотечного долга ложится на поручителя.
Отличия поручителя по ипотеке от созаемщика в следующем:
Доход поручителя не учитывается при расчете суммы ипотечного кредита.
У них разная очередность при взыскании долга – поручитель приступает к выполнению своих обязательств в случае, если заемщик, а затем и его созаемщики показали несостоятельность в отношении долговых выплат.
Поручитель не является совладельцем приобретаемого по ипотеке жилья, но если он гасит ипотечный долг, то его права приравниваются к правам кредитора, что позволяет требовать от заемщика возмещения потраченных денег, либо через суд изъять имущество в счет возмещения долга.
Семейные пары
Жилье для пожилых – это не менее острый вопрос, чем жилье для молодых семей. В России ипотека для пенсионеров представляет собой спутанный клубок слухов, домыслов, юридических неточностей, индивидуальной политики разных банков и плохо организованной, а порой и откровенно наплевательской политики правительства.
В современном финансовом мире имеются широкие возможности для людей из разных возрастных категорий. В частности, можно улучшить свои жилищные условия, если взять ипотечный кредит. Сегодня мы рассмотрим подробнее, как оформляется ипотека для пенсионеров.
Все большее количество людей интересует один вопрос: может ли пенсионер взять ипотеку на жилье. Можно отметить, что данная категория лиц пользуется доверием у финансовых организаций, несмотря на возрастную группу. Все дело в том, что клиенты банков старшего возраста отличаются большей ответственностью. Они объективно оценивают свои возможности, аккуратно платят взносы, ответственно относятся к своим обязательствам.
Важно выяснить, до какого возраста дают ипотеку на квартиру пенсионерам, как именно оформляется такой кредит, на каких условиях, дают ли ипотеку работающим или, наоборот, неработающим пенсионерам. Узнаем все подробности прямо сейчас.
В первую очередь важно рассмотреть все ключевые условия, общие для большинства финансовых организаций. Узнаем прямо сейчас, как купить квартиру в ипотеку пенсионеру.
Ключевое условие – конкретное ограничение по возрасту. Большее количество финансовых организаций предпочитают устанавливать планку в 65 лет. Реально получить ипотеку пенсионерам до 75, если грамотно подобрать предложение от банка.
Часто заключается договор личного страхования. Страхуется здоровье и жизнь заемщика пенсионного возраста. Такое условие продиктовано тем, что банки хотят максимально снизить свои риски, получить повышенные гарантии, принимая во внимание пожилой возраст клиентов.
Ограничение срока кредитования. В большинстве банков предпочитают предоставлять пенсионерам ипотеку максимум на 10-15 лет.
Наличие постоянной работы – огромный плюс, если пенсионер решил взять кредит. Получить ипотеку молодому работающему пенсионеру значительно проще: с такими данными банки предоставляют займы гораздо охотнее. Безусловно, финансовое положение у граждан данной категории лучше. Кроме того, наличие постоянной работы говорит и об определенной удовлетворительной физической форме человека.
Положительная кредитная история. Разумеется, очень важно, чтобы не было отрицательной кредитной истории. Однако нулевая история – тоже слишком мало для положительного решения по ипотеке. А вот статус благонадежного заемщика, который аккуратно вносил платежи, в срок погасил кредит, становится огромным преимуществом.
Хороший первоначальный взнос. Пенсионер значительно повысит свои шансы на получение ипотечного кредита, если он готов внести существенный первоначальный взнос. Обычно банки устанавливают планку более 20-ти процентов.
Многие банки готовы принять во внимание размер совокупного дохода супругов. Когда оба пенсионера работающие, они могут рассчитывать на улучшенные условия кредитования.
Обратите внимание на важный момент. Существует схема, по которой ипотеку пенсионерам получить гораздо проще. Нужно не просто подавать заявку на кредит на свое имя, а еще дополнительно привлекать созаемщиков. Отлично, когда поручителем и созаемщиком становится человек, который не только младше пенсионера, но и готов официально подтвердить свою платежеспособность.
Обычно в роли созаемщиков выступают родственники клиента: жены, мужья, матери отцы. Разумеется, нередко родители заемщика пребывают в пенсионном возрасте и чаще всего не работают. Вопрос о том, может ли пенсионер стать созаемщиком по кредиту, возникает часто. Но ответ один – нет, не может. Созаемщиком не может стать лицо, достигшее возраста 60-ти лет.
Да и тем, кому меньше этого возраста, стоит хорошо подумать, нужно ли вешать на себя такие обязательства, ведь в случае просрочек и невыплат бремя перед банком в полной мере ляжет на плечи пенсионера. Но созаемщик делит с клиентом банка не только обязанности, но и права. Он может рассчитывать на долю в жилье, взятом по ипотечной программе.
На пенсию можно выйти и по выслуге лет, не обязательно по возрасту. Это значит, что есть немалая армия пенсионеров молодых, то есть тех, кому 45-50 лет.
Предлагаем ознакомиться: Где и как взять кредит без страховки
Вот такие граждане вполне могут стать созаемщиками, если продолжают трудиться официально. По законодательству РФ, пенсионер по возрасту заемщиком выступать не может, так как банки сильно рискуют, ведь ипотека – длинная история.
Закон разрешает платежеспособному законопослушному человеку выступить созаемщиком в возрасте от 21 года и до 55 лет.
Учитывая, что срок возврата средств короток (5-10 лет), то суммы придется вносить нешуточные. Ипотеку дадут, если после выплаты обязательного платежа у заемщика ежемесячно будет оставаться 50% доходов на проживание.
Требования к будущему владельцу жилья таковы:
гражданство и регистрация в РФ;
достаточный уровень обеспеченности, обычно это пенсия официальная зарплата;
к дате погашения всей суммы долга возраст не должен превышать 65-75 лет;
клиент согласен оформить страховку.
Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим? Да, безработный пенсионер может получить кредит, если его доходы высоки, что возможно в таких случаях:
большой вклад в банке дает хорошие проценты;
имеются стабильные поступления от ценных бумаг;
есть жилая или нежилая недвижимость, сдаваемая в аренду, и пр.
Ипотека для пенсионеров по семейной программе
Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет. Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками.
Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет. Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан. Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.
Помните об ответственности
Подписание документов на поручительство — очень серьезный момент. Не стоит спешить, обязательно возьмите паузу, подумайте, нужна ли вам эта ответственность. Если основной заемщик перестанет совершать выплаты кредита, то взор банка обратится на вас, и по договору поручительства вы должны будете выплачивать кредит.
Поручитель не имеет никакой выгоды от оформления кредита, но берет на себя ответственность. Если вы согласны ее на себя взять, тогда ищите банки, которые готовы рассмотреть в качестве поручителя гражданина вашего возраста.
Первоначальный взнос
Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса дает шанс многим людям преклонного возраста на приобретение своего жилья. Обязательным условием в данном виде ипотечного кредитования является залог приобретаемой недвижимости. Следует помнить, что займы без первоначального взноса оформляются по существенно большей процентной ставке – это на 2-5% выше. К примеру, если внести 30% от стоимости квартиры, то процентная ставка снизится на 2-5%.
Приветствуются взносы серьезные, до 50%. Если таких денег у немолодого заемщика нет, то обычные условия – внесение сразу 20% от всей стоимости кредитуемого объекта. Минимальный размер – 15%.
Предусмотрена ли в банках ипотека для пенсионеров без первоначального взноса? Без первоначального платежа с пенсионерами банки не работают.
Обратная ипотека для пенсионеров
Обратная ипотека для пенсионеров – это своеобразная противоположность пожизненной ренты. Взяв обратную ипотеку, пенсионер получает пожизненный кредит, залогом которого является его квартира. После смерти заемщика, банк-кредитор реализует квартиру на вторичном рынке жилья и забирает из полученной суммы свой займ с процентами, а оставшиеся деньги возвращает родственникам усопшего.
Условия получения
Документы
Немолодой человек, прежде чем обратиться за ипотекой, должен приготовить такой пакет документов:
анкеты заемщика, созаемщика, поручителя (при их наличии);
свой паспорт, а также удостоверения личностей созаемщика и поручителя;
документы об источниках дохода – справка из ПФ, выписка из банковского учреждения с депозитным вкладом, бумага с места работы и пр.;
справку о составе семьи;
документы на приобретаемую недвижимость, или правоустанавливающие бумаги на ликвидное имущество, пригодное для залога.
Финансирующая структура сразу не пойдет на сделку: нужно навести справки о клиенте, обратившемся за ипотечным кредитом, и принять решение. К примеру, если кредитная история позволяет сделать вывод о необязательности человека, то рассчитывать на положительный ответ не стоит.
Могут потребоваться и другие документы, так как работа с пожилыми клиентами ведется индивидуально. Часто банки интересуются состоянием здоровья потенциальных плательщиков ипотеки.
первичный рынок;
МКД, таунхаус, дом с землей;
наличие договора купли-продажи, переуступки прав, долевого участия.
При иных условиях разрешается покупка и вторичного жилья. При условии, что срок погашения кредита 5 лет, ежемесячные платежи достигают астрономических цифр, и калькулятор показывает, какую сумму может за такое короткое время отдать пенсионер: столько стоить может только объект на вторичном рынке.
Семейные пары
Ипотека работающим пенсионерам
В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Проще всего данная процедура проходит у работающих пожилых людей, которые могут предоставить документы о «белой» заработной плате и тем самым подтвердить свой доход, помимо пенсии. Но тут стоит учесть возраст заемщика. Чем ближе 75-летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос.
Кто такой поручитель? Может ли пенсионер стать поручителем и если да, то как? С какими трудностями может столкнуться поручитель? У людей, которых попросили выступить в качестве поручителей в банке, возникают эти и многие другие вопросы. Поручителем называется человек, который готов разделить с заемщиком всю полноту ответственности за возврат кредита, тем самым гарантируя банковской организации исполнение долговых обязательств. Как правило, поручителями становятся ближайшие родственники кредитополучателя или его друзья.
