Главная » Статьи » Как накопить на пенсию самостоятельно в россии
Как накопить на пенсию самостоятельно в россии
Россия: Как самостоятельно накопить на достойную пенсию
Россияне смогут получать пенсию по старым правилам – с 55 лет женщины и с 60 лет мужчины. Но только ту, которую они накопили себе сами или с помощью работодателя.
Даже за 5 лет можно накопить себе на хорошую прибавку к пенсии. Фото: РИА Новости
Дума приняла в первом чтении поправки в Закон “О негосударственных пенсионных фондах”, разрешающие получать накопительную и негосударственную пенсии на 5 лет раньше государственной. Напомним, что с 1 января пенсионный возраст будет повышен – до 60 лет для женщин и 65 для мужчин.
По мнению авторов законопроекта, это должно подтолкнуть людей самим копить себе на пенсию, чтобы в старости человек мог вести привычный образ жизни, а “не затягивать поясочек потуже”, ведь, по данным ПФР, средняя страховая пенсия по старости сегодня чуть больше 13 000 рублей.
Накопить на пенсию не так уж сложно. Существует множество разных стратегий для богатых и бедных, молодых и не очень, для тех, кто хочет погружаться в тонкости финансовых операций, и тех, кто не хочет.
Думать о пенсии надо, начиная лет с 25-30. Раньше не стоит. В 20 лет лучше думать о профессии и карьере и все деньги – свои и родительские – вкладывать в это – учиться, читать, ходить на курсы, ездить на стажировки.
И, наоборот, если до пенсии остался год, а никаких накоплений нет, то тут уж ничего не поделаешь. Остается только попробовать извлечь выгоду из того, что умеешь и имеешь.
Сдавать квартиру, если есть вторая, или разменять свою на две, стать бебиситтером, печь пироги на заказ или шить – вариантов тоже много. Главное, не сидеть сложа руки, если здоровье позволяет.
Если до пенсии осталось 10, 20, 30 лет и даже 5, то на пенсию можно и нужно копить. Вот лишь три примера того, как это сделать.
Стратегия 1. Николаю 30. Он уже 7 лет работает в крупной IT-компании и за это время “вырос” от стажера до начальника отдела. Его зарплата 100 тысяч рублей, у него есть своя квартира, которая досталась от бабушки, на жизнь денег хватает и еще остаются.
Николай решил сам начать копить себе на старость. Ему хочется накопить побольше и интересно разобраться самому в том, как это можно сделать. Для таких “продвинутых” существует индивидуальный инвестиционный счет. Как объясняет финансовый консультант Наталья Смирнова, Николай через брокера (человека, который имеет право совершать операции на фондовом рынке) вкладывает деньги в ценные бумаги, которые отбирает сам или при помощи инвестконсультанта, – в акции, облигации, золото и пр. Можно купить один из самых низкорискованных инструментов на фондовом рынке – облигации федерального займа (ОФЗ). По надежности они сравнимы с банковским вкладом, а доходность выше.
Как просчитал Николай, если он будет вкладывать 35% своего дохода в различные акции, то в старости его собственная месячная добавка к пенсии будет такой же, как сегодняшняя зарплата.
Стратегия 2. Анне 45 лет, она 20 лет работает учителем в школе и получает 50 тысяч в месяц. Анна раньше не думала о пенсии, но из публикаций в СМИ и интернета поняла, что думать о прибавке к пенсии нужно самой. Обременять детей своей старостью она не хочет, но и вкладывать деньги в непонятные ей финансовые организации и инструменты боится. Вдруг все исчезнет? Она решает открыть вклад в банке. Ставки небольшие, но вклад застрахован (до 1,4 млн рублей вместе с процентами).
По подсчетам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют Банка Антона Павлова, если Анна сейчас откроет вклад на 100 тысяч рублей (с процентной ставкой 5,95% и капитализацией процентов) и ежемесячно в течение 10 лет будет пополнять его на 3 тысячи рублей, то в итоге через 10 лет накопит 667 тысяч рублей. Если ежемесячные пополнения вклада будут 5 тысяч, то получится 992 тысячи рублей.
“Это, конечно, приблизительный расчет, так как сейчас в банках нет предложений по открытию вклада на срок 10 лет, поэтому вклад раз в 1-3 года будет пролонгироваться на новый срок на новых условиях”, – подчеркивает Павлов.
Стратегия 3. Дмитрию 35 лет. Он узнал о существовании негосударственных пенсионных фондов, которые вкладывают деньги граждан в разные ценные бумаги (акции, облигации и пр.), получают прибыль и потом отдают накопленное пенсионерам. НПФы предлагают несколько вариантов инвестиционных портфелей для накопительной пенсии в рамках добровольного пенсионного страхования – более и менее рискованных, человеку надо выбрать один из них, перед тем как заключить договор. Государство регулирует НПФы и не дает им слишком сильно рисковать пенсионными деньгами. Все негосударственные пенсионные фонды участвуют в системе страхования вкладов. Накопления в рамках обязательного пенсионного страхования страхуются. Добровольные пенсионные накопления не страхуются. Однако Банк России разрабатывает соответствующий законопроект.
Как подсчитали Дмитрию сотрудники НПФ Сбербанка, если он будет отчислять в НПФ 3000 рублей ежемесячно, то после выхода на пенсию в течение 10 лет он будет получать от фонда каждый месяц около 30 тысяч рублей.
Есть и другие варианты, как накопить деньги на старость. Можно, к примеру, покупать золото, памятные монеты или картины. С годами они, как правило, дорожают. Но ценности надо умело хранить, ведь их могут и соседи затопить, и воры украсть…
А как у них
В западных странах давно существуют инструменты, позволяющие планировать свою пенсию смолоду. Это позволяет жить в удовольствие, когда приходит время уйти на заслуженный отдых. Фото: Марина Волосевич
Хороших пенсий должно быть много
Американцы стремятся к завершению трудовой деятельности иметь два, а то и три источника пенсионных доходов. В дополнение к социальной пенсии (от 300-500 до 2-3 тыс. долл. в месяц) и, возможно, пенсии работодателя в Соединенных Штатах популярны добровольные пенсионные программы, включая так называемую 401(k). Здесь все в руках самого американца. Средства на индивидуальный пенсионный счет в определенной пропорции перечисляют работодатель и сам сотрудник.
Увеличить накопления можно за счет их инвестирования, стратегию которого определяет сам будущий пенсионер. Основным стимулом для отчислений в пенсионный фонд является их освобождение от подоходного налога. Поэтому существует годовой лимит на сумму взносов (около 50 тыс. долл.) с тем, чтобы наиболее состоятельные граждане не уводили таким образом свои доходы от налогообложения. Форма компенсаций разнообразна: по достижении возраста 59,5 года можно забрать всю сумму сразу или самому составить календарь выплат, определить их размер и частоту.
Пенсионная система в Италии состоит из базовой социальной и трудовой пенсий. По данным ОЭСР, среди стран организации Италия лидирует по доле госрасходов на пенсию – 16,3 процента от ВВП страны и 31,9 процента от госрасходов. На Апеннинах недавно ввели наследование пенсий, позволяющее супругам получить доступ к пенсионным счетам друг друга в случае смерти одного из партнеров.
Во Франции государственная система обеспечивает французам пенсию в размере 50-60 процентов от их трудового заработка. Но есть дополнительные возможности самостоятельно увеличить пенсии. В частности, это программа PERP, введенная в 2003 году. По этой схеме люди самостоятельно определяют суммы ежемесячных выплат в фонд PERP, которые возвращаются им в виде специальной добавочной ренты в течение всего пенсионного периода. Накопленные в PERP средства нельзя обналичить вплоть до выхода на пенсию (во Франции в 62 года).
В Бразилии родители могут начать откладывать в частный пенсионный фонд на старость своему чаду с первых дней его жизни. Через 30-40 лет эти деньги можно снять целиком или использовать как ежемесячную прибавку к государственной пенсии.
Источник: РГ
migrant.ru
Как накопить на пенсию в России: полный обзор вариантов
Инвестпривет, друзья! Сегодня поговорим с вами о том, о чем в приличном обществе лучше не упоминать – а именно, о пенсии. Кажется, что старость далеко, и это не про нас. Однако как раз про нас. Цель любого инвестора – обеспечить себя в старости. Следовательно, об индивидуальном пенсионном плане нужно подумать уже сегодня. О том, как накопить на пенсию, мы и поговорим ниже.
На государство надейся, а сам не плошай
Увы, реальность такова, что нам приходится самим беспокоиться о пенсии. На государство, к сожалению, в этом плане надежды нет. Спасение утопающих, в общем, дело рук самих утопающих.
О пенсионной системе России можно говорить много, в основном, матом. О «заморозке» пенсионных накоплений, о баллах, которые планируется «сжечь», о разорившихся НПФ… А вконец – еще и повышение пенсионного возраста. Вам-то, может, и 30 лет, вам и пофиг.
А как быть тем, кто намылился через 3-4 года на заслуженный отдых? И тут такой облом…
Но мы не будем о плохом – мы поговорим о хорошем.
Наша пенсия находится в наших руках. И чем раньше мы начнем об этом думать, тем лучше. Если вам 30, вы молоды и здоровы – поскорее думайте, как будете обеспечивать себя в старости.
Но если вы сюда перешли по запросу «Как накопить на пенсию», вы, вероятно, уже думаете ???? Так что не буду запрягать долго – сразу с места в карьер.
Но еще немного теории.
Прежде, чем ввязываться в битву за пенсию (о как!), прикиньте, сколько бабла вам нужно будет на заслуженном отдыхе. Заложите в расчет инфляцию – она ой как бьет по карману. Если такими темпами продолжится, то через 40 лет (а если вам 25-30, то примерно через столько лет вы и выйдете на пенсию, если доживете) миллионами будем расплачиваться за хлеб в магазине.
Понятно, что планировать на такой долгий срок сложно и неохота. Но надо.
Закладывать инфляцию в расчеты мы будем хитро. Считаем, что ее уровень 10% в год (аналитики из ЦБ утверждают, что она в разы меньше, но это где-то у них, а не у нас). Значит, вам нужно найти инструменты с доходностью выше этой. Если мы будем получать доход на уровне 10% годовых, то инфляция нашим деньгами будет по боку. Покупательская способность честно заработанного бабла сохранится.
Какие инструменты есть для сохранения пенсии
Так как пенсия – это всерьез и надолго, то и планировать нужно надолго. Горизонт инвестирования – десятилетия. Поэтому и думать мы будем, как долгосрочные инвесторы, а не спекулянты. Нам важно выиграть стратегически, а не тактически. Поэтому мы и будем собирать инвестиционный портфель с прицелом на прекрасное далёко.
Наши принципы:
средняя доходность;
умеренные риски;
минимум неторговых рисков;
важно получение постоянных выплат для реинвеста;
портфель нужно пополнять.
Какие инструменты этому соответствуют? Разберемся.
Облигации федерального займа. Куда без них? Они составят значительную часть нашего портфеля. Ваша задача – отобрать наиболее «длинные» бумаги, купить и просто забыть про них. Серьезно. Максимум, что можно – докупать по мере необходимости.
Сейчас, в 2018 году, есть отличные предложения по ОФЗ, которые можно купить намного ниже рынка. Например, я купил выпуск ОФЗ 26225 за 961,11 рублей (при 100 рублей номинала), доходность – 7,3%, облигация будет погашена в 2034 году. Или ОФЗ 46020. Купил вообще по 898,38. Погашена будет в 2036 году.
Эти облигации я буду держать до упора. Прикол в том, что вам не нужно платить с дохода с них НДФЛ. Если откроете ИИС, то сможете получить вычет – вот вам дополнительные деньги для инвестиций. Вообще тема ИИС+ОФЗ – огонь.
Корпоративные облигации. Не, ОФЗ хороши, спору нет. Но доходность их оставляет желать лучшего. 7% – несерьезно. Поэтому включите в портфель корпоративные облигации крупных компаний из категории «слишком больших, чтобы упасть». Так вы убережесь от технических дефолтов. Впрочем, и гиганты лажают. Так, в 2014 году РЖД допустило технический дефолт по облигациям 1 серии. Обещали исправиться – исправились и больше не повторялось. Но всё же… Короче, диверсифицируйте всё, что диверсифицируется, чтобы защититься от таких неприятностей.
ETF. О них я писал большую подробную статью, в которой объяснял, чем ETF так привлекательны долгосрочным инвесторам. Вкратце: это биржевые фонды, вкладывающие в индексы. Индексы на долгосрочной дистанции всегда растут, следовательно, акции ETF тоже. Поэтому, если планируете вкладываться на десятилетия до старости – то есть до пенсии, то лучшего инструмента нет.
ПИФы. Это как ETF, только ПИФы. У них повыше комиссия, но внутри ПИФа может находиться более диверсифицированный портфель, за счет чего индекс может быть обогнан. Несколько паев ПИФов я всё же советую прикупить. Как это сделать – в большой статье про ПИФы.
Акции. Если вы купите ETF или ПИФы, то на акции можно забить. Однако только отдельные акции дают существенный прирост портфелю. Если есть свободные средства и желание рискнуть – алонси! Но сильное не увлекайтесь, вкладывайте только в надежные компании, стабильно платящие дивиденды или стабильно растущие. О том, как вкладывать в фондовый рынок, можете прочитать в статье про стратегии вложения в акции.
Вообще, есть мнение, что соотношение акций и прочих инструментов в портфеле должно быть такое: 100 минус ваш возраст – это процентное соотношение акций, а всё остальное – консервативные инвестиции (облигации). То есть, если вам 30 лет, то 30% портфеля должно быть в облигациях, а 70% – в акциях. И каждый год соотношение нужно менять. До самой пенсии.
Это, в принципе, логично, но я советую распределить между каждыми 5 инструментами по 20% вашего портфеля. В нем содержатся как консервативные инструменты, так и инструменты агрессивного роста. Это позволит портфелю оставаться гибким и в то же время умеренно растит без особых рисков.
Так, основная наша копилка для пенсии готова. Но мы же всё диверсифицируем, верно? Вот и пенсия наша будет складываться из нескольких источников.
Перевод пенсии в НПФ
Если этого не сделали – просто сделайте. Серьезно.
Какой НПФ выбрать? Если честно, пофигу. Они все не могут похвастаться потрясающей доходностью. К тому же там постоянно происходят какие-то слияния, банкротства, переходы из рук в руки.
Просто переведите деньги в любой фонд из самых крупных. Например, в Будущее, Согласие, РГС или Сбербанк. Вот вообще в любой. И 5 лет не трогайте – по закону, если переводите накопительную часть пенсии чаще этого срока, накопления «сгорают».
Не знаю, что будет с нашей пенсией и НПФ, поэтому рассчитывать на этот источник я бы не стал. В любом случае, если получите пенсию – отлично. Нет – так нет. У нас всегда запасной план (а не запаснЫй, как пишут в автобусах).
Индивидуальный пенсионный план
Эти программы сейчас предлагают и брокеры, и банки. Интересные индивидуальные планы имеются у следующих компаний:
Суть ИПП: вы передаете деньги управляющим под какую-то инвестиционную идею, и они ее реализуют. А прибылью делятся с вами, выплачивая ее и «тело» инвестиции постепенно после достижения вами определенного возраста.
Например, сервис «Копилка» от Финама позволяет подключиться к любой инвестиционной стратегии. Ваша задача – перечислять ежемесячно определенную сумму, а сервис сам будет распределять деньги между активами. Есть несколько стратегий:
Гибридная со взносом от 100 тысяч рублей (средняя доходность 23% в год);
Усиленные инвестиции от 300 тысяч (+43% в год);
Мой Стабфонд – от 100 тысяч (+18% в год).
Ну и некоторые другие.
Вы сами можете настроить, к какой стратегии подключиться, как долго ей следовать, сколько денег будете перечислять ежемесячно, а также при каких условиях начнутся обратные выплаты. Накопить на пенсию с ИПП – самый простой вариант, если не хочется заморочек (но нам их хочется, не так ли?).
ИСЖ или НСЖ
Речь идет о страховке. Да-да, о ней, родимой. Которую многие считают пустой тратой денег. А вот с инвестиционным или накопительным страхованием это не так. Это позволит вам сохранить деньги до старости и использовать их на пенсии.
Не буду углубляться подробно, поясню вкратце. Это инструмент, который страхует вас на длительный срок от болезни, смерти и потери работы (в смысле, финансово страхует). Если ничего плохого не случилось, то компания возвращает вам деньги плюс накопленный доход. Удобно, практично и накопительно. Каждый месяц вам нужно будет выплачивать компании взнос, часть которого будет инвестироваться в надежные активы, часть уйдет управляющему и страховой, часть – в рисковые инвестиции.
Такой инструмент дает среднюю доходность – 5-10% в год, но его цель другая: защитить вас от возможных финансовых потерь.
Вы можете оформить полис ИСЖ с выплатой как раз к пенсии – и если ничего не произойдет, то получите нежилую выплату. И сможете махнуть в Таиланд или Лас-Вегас грамотно ей распорядиться.
Структурированный продукт
Почти то же самое, что ИСЖ, но без страховки. Вы выбираете, какую доходность хотите и какой актив использовать как защитный, какой – рисковый. Если выгорело – получаете профит. Не выгорело – минимально оговоренную сумму.
Структурированный продукт можно открыть и на год, и на 10 лет. Риски – умеренные.
Названия могут быть разные: структурный продукт (Альпари), инвестиционные облигации (Сбербанк), биржевые облигации (Альфа-Банк), но суть – одна.
Доверительное управление
В конце концов, можно просто прийти к любому брокеру и сказать: «Чувак, вот тебе миллион долларов, прокрути их, заработай 20% годовых, а прибыль – пополам». Работает ДУ именно так. Вы подписываете договор, брокер крутится, а вы считаете профит. Всё просто. Если вложиться молодым, то к пенсии сколотите приличный капитал.
Какие риски? А их дофига, если честно:
вложения могут не окупиться – т.е. брокер просто потеряет депозит частично или полностью;
брокер окажется недобросовестным и некрасиво уйдет в закат (пирамиды так и делают, так что никаких МММ и Мисисов);
прибыль окажется ниже среднерыночной;
брокер умышленно будет занижать прибыль и забирать себе больше денег.
Так что нужно выбрать очень надежного чувака – а лучше уважающую себя компанию, которая не позволит себе финты, а позволит вам накопить на пенсию.
Благо, что программы доверительного управления предлагают многие брокеры. Тот же Сбербанк или ВТБ. Вообще, пенсионный план – это одна из разновидностей доверительного управления. Но при пенсионном плане вы получите деньги назад постепенно, при ДУ – разом.
Что в итоге?
В итоге нашу полноводную реку пенсии будут питать несколько ручейков – о как! За счет чего она будет формироваться:
государственная пенсия – если не отменят или не скорректируют;
пенсия от ПНФ – может будет, может, нет;
негосударственная пенсия – от нашего индивидуального пенсионного плана;
выплаты по страховке;
доход от структурных продуктов;
прибыль от оборота средств на доверительном управлении.
И как вишенка (точнее, ВИШЕНЦИЯ) на торте – сбалансированный портфель из акций, облигаций и прочих ПИФов, стабильно генерирующий прибыль в виде купонов и дивидендов и готовый к продаже, если вы решили купить замок квартиру для внуков-молодоженов.
Так что накопить на пенсию в России не так страшно, как кажется. Главное – стабильные вложения и понимание того, что вы делаете. Удачи, и да пребудут с вами деньги!
alfainvestor.ru
Как накопить на пенсию самостоятельно
В российском государстве за последние десятилетия прошло несколько пенсионных реформ. Основная цель этих действий – формирование достойной пенсии для будущих и реальных пенсионеров. К сожалению, принятые шаги не принесли пользы, а лишь усугубили ситуацию.
Современные пожилые люди вынуждены подрабатывать и экономить, чтобы обеспечить себе относительно сносное проживание. Сегодня пенсионеры всерьез озабочены тем, как бы накопить на пенсию самостоятельно. Мой дедушка уже давно занялся этим дело и сегодня я расскажу о разных способах и вариантах, которые могут реально помочь читателям.
Какой пенсии можно ожидать в будущем – последние новости
Было два варианта развития событий, связанных с пенсионным обеспечением населения страны. К сожалению, оба способа не принесут значительной пользы для пенсионеров:
Пенсия урезается до минимума, а все обязанности по накоплению ложатся на плечи граждан. При таком раскладе инфляция «сожрет» все накопления и по мере необходимости, сумма пенсиона будет очень небольшой.
Увеличить пенсионный возраст, с учетом критериев в других странах.
Руководство РФ выбрало второй вариант, и был принят закон о повышении пенсионного возраста на пять лет. По этой причине гражданам становится намного сложнее заработать на достойную пенсию, поскольку и критерии по начислению пособия будут повышаться регулярно.
Стоит ли пытаться заработать на пенсию самостоятельно?
Перспектива не слишком радужная, но и надеяться на государства нет смысла. Лучше раньше начать копить на пенсию самостоятельно. Здесь есть одна тонкость. Следует не просто копить деньги, а вкладывать их в выгодные финансовые проекты.
Преимуществ немало, поскольку:
человек сможет самостоятельно размещать деньги в более выгодные вклады или вкладывать их в доходные проекты;
вся прибыль от вложений будет уходить владельцу вклада. Замечу, что во время формирования накоплений в ПФР до 20-30% прибыли идет на содержание ПФР;
деньгами можно будет распоряжаться в любое время, а не надеяться на то, что государство их когда-то вернет.
Преимущества от самостоятельного накопления пенсии очевидны. Если есть желание достойно жить в старости, начинать копить деньги нужно сейчас. На итоговый результат будут влиять три момента: сумма вложения, длительность и доходность инвестирования. Чтобы действительно накопить на пособие, необходимо предварительно разобраться в этих вопросах.
Различия реальной и номинальной доходности
Важно заранее определить, пенсия в каком размере должна быть накоплена в общем итоге. Здесь требуется принять во внимание инфляцию и прочие, влияющие характеристики.
Накопления будут иметь две характеристики:
реальная доходность — сколько можно купить товаров на конечную сумму в текущий момент времени;
номинальная доходность – какой объем товаров и услуг можно купить на конкретную сумму с учетом статистических цен.
Иными словами, реальный показатель более важен, потому что он дает полное представление о финансовых возможностях пенсионера. Чтобы прибыль была достойной, необходимо, чтобы она, как минимум, превосходила инфляционный показатель. Никакие банковские депозиты такого дохода не дадут, поэтому, важно обратить внимание на другие финансовые инструменты.
Общие советы и рекомендации по накоплению пенсионной суммы
Гражданам, только начинающим интересоваться этой темой, можно дать несколько полезных советов. В дальнейшем, это позволит скопить достаточную сумму для проживания на пенсии:
Лучше начать копить деньги пораньше. Если заняться этим в преклонном возрасте, то вряд ли получится накопить достаточную сумму для независимого проживания. Кроме того, чем больше сумма уже накоплена, тем значительнее будет с нее доход.
Инвестировать сбережения стоит в проекты с гарантированной и существенной прибылью. Важно подобрать программы, где предлагаются проценты, превышающие инфляционный уровень. В противном случае, реальная доходность сбережений будет существенно снижена.
Расходы стоит полностью исключить или снизить до минимума. Это позволит повысить доходность вложений. Чем больше накоплений, тем больше прибыль.
Накопления нужно увеличивать регулярно. Стоит приучить себя ежемесячно откладывать нужную сумму денег, чтобы в будущем иметь в руках кругленькую сумму.
Отслеживать, куда и как инвестировать деньги. Эксперты в этом вопросе, рекомендуют регулярно мониторить рынок инвестиций, и выбирать, куда бы еще вложить средства. Удобным вариантом могут оказаться акции любой развитой компании.
Ориентируясь на эти характеристики можно без проблем выбрать подходящие варианты вложения денежных средств. Если ответственно подойти к организации мероприятия, то в будущем, у пенсионера будет достаточно финансов на достойное проживание и периодический отдых.
Заключение
В завершение статьи можно дать несколько советов и рекомендаций, позволяющих накопить на пенсию самостоятельно:
Важно начать копить как можно раньше и приучить себя регулярно откладывать деньги на пенсионное обеспечение.
Следует постоянно инвестировать средства, но с условием, что доходность будет превышать инфляционный уровень.
Издержи и затраты лучше исключить, а если не удается, то максимально уменьшить. Важно дать возможность накоплениям увеличиться за счет новых поступлений и процентов.
grazhdaninu.com
Как накопить на старость самому без помощи государства
Для многих старость – это прекрасное время: кончились заботы молодости, подросшие дети давно состоялись и подарили замечательных внуков. Нет надобности каждое утро после крепкого кофе отправляться на двенадцатичасовой рабочий день. Пенсионный возраст прекрасен тем, что суетливые занятия в жизни заменяются чем-то более интересным: работой в приусадебном саду, приготовлением вкусных блюд, развлечением внуков. Пенсионеры, которые хорошо трудились в течение всей жизни, были финансово грамотными и без помощи государства самостоятельно накопили деньги на достойную старость – проводят досуг на вилле у берега моря, посещая интересные тренинги и спа-процедуры. О том, как этого добиться, мы и поговорим в сегодняшней статье.
Накопительство 30+
Психологи уверены, что самый идеальный возраст для создания карьерного роста – от двадцати до тридцати лет. Именно тогда мужчины и женщины полны сил и энергии, именно тогда большинство семейных пар стараются перенести появление на свет наследников на пост-карьерный период. Согласитесь, ведь гораздо комфортнее задумываться о детях и начать откладывать деньги на старость в зрелом возрасте, когда нет надобности в кредитах, а ваша заработная плата полностью позволяет вам жить в свое удовольствие. Будьте осторожны с распределением доходов и старайтесь в возрасте до тридцати лет большую часть средств потратить на самообразование, чтобы потом пожинать результаты своих плодов, то есть усиленной учебной деятельности.
Не жалейте средств на покупки книг, похождения на курсы повышения квалификации и т.д.. Освойте несколько дополнительных профессий и получите ученую степень. Когда вы почувствуете, что полученные вами знания полностью соответствуют вашим ожиданиям, начните задумываться о достойной старости. После тридцати лет с каждой зарплаты откладывайте не менее 30% заработанных денег, часть из которых не следует тратить до выхода на пенсию.
Сколько стоит достойная старость?
Никогда не бойтесь заглядывать в будущее и строить предполагаемый план своей жизни. Гораздо лучше быть подготовленным к любым жизненным трудностям или, наоборот, приятным моментам, чем ждать, когда они застанут вас врасплох. Пока вы полны сил и энергии, вы можете позволить себе работать на полную катушку и нередко работать даже в нескольких местах. Золотое правило – зарабатывать больше, чем вы тратите.
С выходом на пенсию многие ожидают «золотых гор», но государство редко способно удовлетворять потребности пожилых граждан. Не рассчитывайте на то, что после выхода на пенсию вы будете продолжать есть хлеб с маслом, а по праздникам – еще и с икрой. Вслушайтесь в жалобы своих старших коллег, которые без работы сводят концы с концами. Сейчас, когда вы молоды и полны энергии, задумайтесь над тем, что за достойную старость надо платить и откладывайте средства уже сейчас. Если в молодости вы задумываетесь над тем, что минимум раз в год появляется необходимость обновлять гардероб, каждые полгода ездить с семьей на отдых, каждый квартал отмечать масштабные праздники и каждый месяц посещать салон красоты, то после выхода на пенсию к этим тратам следует еще прибавить покупку лекарств для профилактики и лечения заболеваний, которые, увы, преследуют всех после 50-ти лет. Так сколько стоит достойная старость и можно ли предугадать хотя бы минимальные траты? Ответ до банальности прост.
Как вести расчет?
Для начала следует произвести простейший расчет. Пенсионный возраст в России зависит от особенностей занимаемой должности: военные и учителя могут распрощаться с карьерой в абсолютно разное время. Однако официальный порог для женщин – 55 лет и для мужчин – 60 лет заставляет задуматься: на что жить дальше? Средняя продолжительность жизни в России 70 лет, но если вы активно занимаетесь спортом, ведете здоровый образ жизни и видите себя старожилом, накиньте еще десяток. Таким образом, в течение 20-25 лет после ухода с работы вы должны обеспечивать себя самого, не говоря уже о подарках для детей и внуков.
Подумайте, сколько средств вы планируете тратить ежемесячно. Не берите во внимание скромную пенсию среднестатистического россиянина и предположите, например, как вы смогли бы прожить на 15 тысяч рублей неофициальной пенсии. Количество месяцев, которые вы планируете прожить в течение 20-ти лет после выхода на пенсию можно рассчитать простым способом: 12 (месяцев) х 20 (лет) = 240 (месяцев). Теперь возьмите предположительную среднюю неофициальную пенсию и умножьте ее на количество месяцев: 15 000 (рублей) х 240 (месяцев) = 3 600 000 рублей. Три с половиной миллиона – это стоимость квартиры в Подмосковье, и накопить эту относительно небольшую сумму для того, чтобы обеспечить себе старость, можно несколькими способами.
А может, скромный процент от трех миллионов есть у вас уже сейчас? Не стоит медлить и работать в поте лица для того, чтобы через несколько десятков лет получить ту же самую сумму, которая у вас есть сейчас. Вложите сейчас и получите в несколько раз больше к выходу на пенсию – заставьте деньги на себя работать, иначе вам придется сократить расходы сейчас и довольствоваться минимумом тех благ, в которых вы так нуждаетесь.
Ищем пути решения проблемы!
Вы наверняка уже убедились, что на одну пенсию в старости прожить невозможно. Несложно догадаться и о том, что следует начать откладывать уже сейчас и подсчитать минимум ежемесячной неофициальной пенсии, которую можно получить двумя путями: откладывать деньги впустую, отказывая себе в чем-то сейчас и откладывать деньги под гарантированные проценты. Следует выбрать способ накопительства уже сейчас!
Открытие депозита.
Сбережения в частных фондах.
Покупка недвижимости.
Приобретение акций.
Остап Бендер знал четыреста сравнительно честных способов отъема денег у населения, но для того, чтобы разбогатеть сейчас, вам не придется повторять действия главного героя советского бестселлера. Изучите четыре способа накопления денег, которые обеспечат вам достойную старость. Забудьте о том, что вам придется просить деньги взаймы или идти работать уборщицей. С преимуществами каждого честного способа накопительства на старость вы можете ознакомиться ниже.
Открытие депозита
Как устоять от соблазна тратить деньги, если они будут находиться дома? Поверьте, даже если вы будете откладывать сумму в заветную копилку, которая будет замурована в стены дома, это не убережет вас от несвоевременной траты денег. Повод потратить можно найти всегда: приезд родственников, поездка на море, покупка шубы – с такими запросами вы никогда не накопите на старость. Открытие депозита убережет вас от этой беды!
Откладывая определенную сумму денег ежемесячно на счет в банк, вы не будете иметь возможность снять ее раньше времени – банк будет штрафовать. Жестоко? Справедливо! Откройте вклад в надежном банке, подпишите договор и ознакомьтесь со всеми условиями сделки. Не забывайте о том, что заветная сумма в 1,4 миллиона рублей – это порог, который ни в коем случае нельзя нарушать, иначе вы останетесь без страховки. Если по сбережениям вы походите на богатенького Скруджа МакДака, открывайте депозиты в нескольких банках. В случае разорения вам всегда возместят вложенные деньги. Отслеживайте свои средства и вовремя перекладывайте на депозиты с более привлекательными процентами. Через несколько лет, когда срок депозита начнет постепенно заканчиваться, не поддавайтесь соблазну и не спешите тратить всю сумму, которая ждет вашего выхода на пенсию. Возьмите себя в руки и подумайте над тем, чтобы попробовать более доходный способ накопления. Депозиты – это всегда гарантия сохранения ваших средств, но процент порой бывает настолько низким, что далеко не все решаются сохранить деньги именно таким способом.
Сбережения в частных фондах
Хранение денег в частных фондах – выбор деловых людей, которые занимаются накопительством на старость уже сегодня. Ваша задача – выбрать один частный фонд и отчислять в него средства, а потом получать гарантированную пенсию. Неважно, сколько вы зарабатываете или на что собираетесь потратить средства, которые отчисляете в фонд: стоит лишь написать заявление в бухгалтерию вашей компании, и ежемесячно часть вашей зарплаты будет направляться в фонд. Преимущества такого способа сохранения финансов налицо: вы никогда не забудете отложить средства с зарплаты и тем более не потратите их на ненужные приобретения.
Несмотря на то, что уровень дохода через частные фонды небольшой по сравнению с депозитом, ваши средства практически не будут подвергаться риску. В случае банкротства фонд, безусловно, вернет вам деньги, но учитывая уровень инфляции, может случиться так, что ваши первоначальные вложения окажутся больше полученных, а значит, вы не останетесь в плюсе. В отличие от стран Запада, в России число фондов, как и количество средств, которые в них поступают, ничтожно мало, а из-за отсутствия государственной поддержки эта система находится в весьма ненадежном положении, поэтому если вы располагаете солидной суммой, вложите ее в другой проект, например, в квартиру.
Покупка недвижимости
Вкладывая деньги в недвижимость, вы всегда остаетесь в плюсе, ведь это решает сразу несколько проблем, с которыми может столкнуться обладатель дополнительного дома или квартиры.
Сдавать недвижимость. Через несколько лет жилье, купленное вами для сдачи, полностью окупит себя, и для того, чтобы в этом убедиться, можно произвести элементарный расчет. Квартира за 3,6 миллионов рублей: она полностью окупит себя ровно за 10 лет, если вы найдете жильцов, готовых вам платить по 30 тысяч рублей ежемесячно. Недвижимость, как правило, покупается на десятки лет, поэтому вы в любом случае останетесь в выигрыше.
Перепродать недвижимость. Приобретая жилье в крупных городах, вы всегда имеете возможность перепродать его по более высокой цене. Дождитесь повышения курса доллара и просчитайте, при каких обстоятельствах вы сможете продать дом или квартиру по большей цене. Помните, квартира – это не автомобиль! В жилье нуждаются все, и если на авторынке дефицита давно нет, гонка за квартирами актуальна всегда.
Оставить потомкам. Лучший подарок молодоженам – квартира, особенно если новобрачные не имеют возможности приобрести жилье самостоятельно. Подумайте о том, что когда ваши дети подрастут, а это, скорее всего, случится ближе к вашему выходу на пенсию, настанет пора жениться или выходить замуж, и вы, как любящие родители, в качестве свадебного подарка преподнесете им квартиру или дом.
Приобретение акций
На сегодняшний день акции являются наиболее быстрым честным способом получения выгоды из вложений. Несмотря на все явные преимущества, у акций есть свои подводные камни: система настолько сложна, что человек, не задействованный в ней ранее, рискует остаться в проигрыше. Начните с минимального процента прибыли – это обезопасит вас от риска потерять все. Помните, что если акции принесли прибыль хотя бы в 10% – это хороший старт. Потратьте несколько месяцев на то, чтобы разобраться в экономических показателях акций и выберите наиболее привлекательное предложение, которое, возможно, принесет доход до 200%.
Выбор за вами!
Нет универсального ответа на вопрос о том, как накопить на старость самому, ведь ответ заключается в вас самих. Насколько вы готовы рискнуть и положить деньги под высокий процент? Готовы ли вы лишить себя некоторых благ сейчас, чтобы старость вам показалась не настолько сложной, как о ней говорят ваши друзья? Если вам сложно определиться со способом накопления, наверняка вы уяснили сейчас самое главное: надейтесь только на себя и рассчитывайте исключительно на свои силы. Помните, что ваши старания сейчас принесут вам плоды через много лет. Сложно составить прогноз на 20, 30, 40 лет вперед, когда вам неизвестно, что произойдет завтра! Судьба может измениться в любой момент, но при небольшой финансовой поддержке вы в любое время будете себя чувствовать чуточку увереннее, чем ваши друзья и коллеги. Подумайте о своем будущем уже сегодня, наметьте план действий и стремитесь реализовать все свои мечты – если не в молодости, то после выхода на пенсию!
law03.ru
Как отложить на пенсию самому и сколько откладывать ежемесячно
Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о том, как накопить на пенсию.
В нашей стране в свете последних государственных реформ пенсионный вопрос стал очень острым. Повышение пенсионного возраста, увеличенные налоги и огромный уровень инфляции не внушают оптимизма и чувства стабильности для тех, кто еще не вышел на пенсию. В этой статье мы попробуем разобраться: почему важно заботиться о своей пенсии уже сейчас, когда надо начинать копить на пенсию и как это сделать.
Многие люди не задумываются о своей пенсии. Когда они закончат работать, у них уже будут деньги, достойная старость и возможность жить как пенсионеры Германии, которые катаются по всему миру и тратят деньги направо и налево в поисках туристического счастья. Но не все так просто.
Государственная пенсия не дает гарантий. Последняя пенсионная реформа — яркий тому пример.
Наша пенсионная система — огромная финансовая пирамида. Нынешним пенсионерам платят деньги за счет взносов тех, кто работает. А когда мы выйдем на пенсию, будет ли следующее поколение обеспечивать нас так же?
Но это еще не вся проблема. Наш государственный Пенсионный фонд хранит деньги:
В валютных счетах Центрального Банка.
На счетах ВТБ (а по факту инвестирует во внешнеэкономические операции).
На счетах крупных частных компаний (по факту, денег нет).
В ценных бумагах Украины (в дефолте).
Примерно 1/3 средств, которые обычные граждане перечисляют в Пенсионный фонд, просто уходит в руки частных инвесторов и на улучшение международных отношений.
Именно из-за этих причин справедливо предполагать, что государство не будет заботиться о вашей пенсии. Придется откладывать на безбедную старость самостоятельно.
Когда начинать откладывать на пенсию
Специалисты по инвестициям говорят, что откладывать на собственную пенсию лучше всего с 30 лет. До 30 лет можно позволить себе тратить деньги, практически не заботясь о том, что будет завтра. Вы молодой, востребованный специалист, который может получить работу практически в любой компании. При своей доле везения.
Если вы начнете позже, то потеряете значительную часть доходов. Чем дольше вы инвестируете, тем больше в итоге получите. Все расчеты накоплений ведутся через сложные проценты. А это значит, что если вы начнете на 1 — 2 года позже, то вполне можете лишиться 300 — 500 тысяч рублей.
Как откладывать деньги
У вас есть несколько вариантов, где копить на пенсию:
Первый вариант самый простой — вы открываете вклады на длинный срок с периодическим пополнением и капитализацией. Каждый месяц вносите определенную сумму, и через 25 — 30 лет у вас будет много денег на счете. Даже если вы будете вкладывать по 1 500 рублей каждый месяц, конечная сумма будет больше 2 миллионов рублей.
Ценные бумаги — более сложный инструмент для инвестиций. Можно покупать акции голубых фишек, но последние события показывают, что такая стратегия не так уж и надежна в краткосрочной перспективе. Нас интересует длительный период инвестирования. И у нашей экономики есть неплохие шансы на то, чтобы развиваться быстрыми темпами (медленнее, чем азиатские страны, но быстрее чем Европа и Америка).
Драгоценные металлы — это что-то среднее между банком и инвестициями. Они не требуют активных операций, как ценные бумаги, но прибыль не идет каждый год, в отличие от вкладов. Драгоценные металлы хороши тем, что цены на них растут в периоды кризиса. Кризис в стране — вырастет золото. Кризис в мире — вырастет золото. И так каждый раз.
В нашей стране за последние 20 лет было три кризиса. И не факт, что не произойдет нового в ближайшие пару лет. В мире за этот же период их было два. Драгоценные металлы неплохо росли в цене.
Главное в таких вложениях — надежность. Если вы совсем не хотите рисковать, то выбирайте банки с большой долей государственного участия и постепенно вкладывайте деньги в депозиты. Если хотите немного рискнуть, но не знаете финансового рынка — можно постепенно инвестировать в обезличенные металлические счета.
Но лучший вариант — вложения в ценные бумаги. Многие частные инвесторы говорят, что Россия — страна возможностей. Для бизнеса, инвестиций, карьеры, самореализации. Главное, знать, на какие рычаги давить, что покупать и не обанкротиться.
Сколько денег вы сможете накопить за 35 лет
Теперь перейдем к тому, сколько нужно зарабатывать и сколько можно накопить за 35 лет.
Для того чтобы понять, какая у меня будет пенсия при доходе в 30 000 рублей, я воспользовался электронным расчетом пенсии. Заполнил все поля, и мне привели весьма интересную цифру: 16 500 рублей в месяц.
То есть если вы зарабатываете 30 000 рублей, ваша пенсия будет практически в 2 раза ниже.
Теперь, если мы будем вкладывать деньги в банк — возьмем минимальные 5% от зарплаты. Если начнем откладывать в 30 лет под 7% годовых, выбирая вклады с капитализацией, то получим 2,7 миллиона рублей в 65 лет. Эта цифра получится, если откладывать каждый месяц по 1,5 тысячи рублей. Если положить обратно в банк и жить на проценты, то выйдут те же самые 16 тысяч рублей в месяц. Правда, еще у вас будет возможность разово снять 2 миллиона 700 тысяч рублей.
И третий, на мой взгляд, самый правильный вариант — мы будем откладывать по 10% от своей з/п на инвестиции. Даже при минимальном доходе в 10% годовых мы получим следующий результат:
При вложениях в 3 000 рублей каждый месяц за 35 лет мы накопим 11,5 миллиона рублей. Если положить их в банк и жить на проценты, можно получать около 60 тысяч рублей в месяц. А еще можно за раз снять 11 миллионов рублей.
Все расчеты сделаны с учетом того, что вы будете ежемесячно пополнять банковский и инвестиционный счет, но не будете тратить эти деньги.
Как видите, не обязательно откладывать большие суммы, чтобы получить достойную старость. Достаточно откладывать каждый месяц по 1,5 тысячи рублей, чтобы получить дополнительную прибавку к пенсии в 16 тысяч рублей и возможность разово потратить 2,7 миллиона рублей.
А если вы будете инвестировать собственные средства с умом, то можно добиться еще больших результатов при минимальных вложениях.
Заключение
Наше государство не имеет возможности да и в целом не заинтересовано в том, чтобы обеспечивать гражданам достойную старость. Именно поэтому стоит позаботиться о ней самостоятельно. Если вам уже 30 или даже больше, пора думать о том, как откладывать деньги и куда их вкладывать.
