Как накопить на пенсию самому


Как самому накопить на пенсию

Продолжаем наш «сериал» о пенсиях: в прошлых номерах мы писали о планируемом повышении пенсионного возраста и о том, как увеличить себе пособие от государства. А теперь расскажем, как отложить себе на старость самому.

В прошлом году средняя пенсия в России была чуть больше 12 тысяч рублей. Понятно, что с такими деньгами не до шика - ведь нужно не только питаться, но и тратиться на коммунальные услуги, одежду, лекарства...

Чтобы не жалеть о потраченных зря годах, эксперты советуют откладывать на такие долгосрочные цели минимум 5 - 10% от заработка. По мере приближения пенсионного возраста сумма должна расти. При этом деньги нужно не только откладывать, но и вкладывать.

Вклады

Наиболее понятный способ накопить капитал - открыть пополняемый вклад.

- Если вы откроете вклад под 9% и будете каждый месяц пополнять его хотя бы на 5 тысяч рублей, то за 15 лет получите капитал в размере около 2 млн. рублей, - подсчитала управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая.

Неплохо. Если, конечно, знать, что можно будет купить на эти деньги много лет спустя. Рубль-то все дешевеет, а цены растут. А потому копим в разных валютах.

- Так, начав пять лет назад откладывать по 5 тысяч рублей в месяц на вклад со ставкой 10%, сегодня вы накопили бы 387 тысяч рублей. А если бы эти же 5 тысяч разделили на три валюты (рубли, доллары и евро), имели бы теперь на 100 тысяч больше, - говорит вице-президент банка «Открытие» Вадим Погосьян.

Минус вклада - его нельзя сделать уж очень долгосрочным. Максимум 2 - 3 года. А со временем ставки по депозитам, скорее всего, снизятся. И в любом случае они будут лишь компенсировать вам инфляцию.

Недвижимость

Вы покупаете квартиру для сдачи в аренду. А при выходе на пенсию либо продолжаете пускать в нее жильцов, либо продаете недвижимость и живете на эти деньги. Давайте посчитаем, насколько это выгодно.

Сейчас цена скромной однушки в Москве - 5 - 6 млн. рублей. В Подмосковье - в полтора-два раза дешевле. В крупных региональных центрах расценки еще скромнее - вплоть до 1 - 1,5 млн. рублей. Сдавать однушку сейчас можно примерно за 25 - 30 тысяч в столице, за 15 тысяч - в Московской области и за 8 - 10 тысяч - например, во Владимире.

Но регион региону рознь. А в небольших городах квартирантов вообще трудно найти. И они либо будут компенсировать лишь оплату ЖКХ, либо платить символические деньги (1 - 2 тысячи) сверху. Это даже затраты на ремонт не отобьет. Естественно, покупка такой недвижимости - не очень уж хорошая инвестиция.

А что делать, если денег на покупку квартиры-кормилицы сейчас нет? Бежать в банк за кредитом?

- Покупка квартиры в нынешней ситуации имеет смысл, только если у человека есть вся сумма или большой первоначальный взнос по кредиту, - уверена Мария Литинецкая.

- Сейчас средняя ставка по ипотеке - 13% годовых. Кредит придется брать лет на 15. За это время человек отдаст банку три стоимости квартиры! Вряд ли недвижимость будет так быстро дорожать, чтобы окупить эту сделку, - подтверждает финансовый консультант Наталья Смирнова.

Поэтому перед покупкой квартиры тщательно все просчитайте. Иначе возьмете на себя слишком тяжкий груз, а на выходе получите актив с невысоким доходом.

Страхование

Программами накопительного страхования активно пользуются будущие пенсионеры за рубежом. Каждый месяц вы вносите на счет определенную часть денег. А когда выходите на пенсию, получаете всю сумму плюс набежавшие проценты. Это продукт двойного действия: вы и деньги копите, и страховку жизни имеете. Если с вами что-либо случится до окончания срока действия полиса, наследники получат всю сумму. Размер взносов, срок, сумма, страховые случаи и другие условия прописываются в договоре.

- Сюда обязательно нужно включить возможность освобождения от уплаты взносов в случае потери трудоспособности. Тогда, если человек не сможет работать, страховая компания продолжит делать взносы за него, - говорит Наталья Смирнова. - И в конце срока вы получите ту сумму, что рассчитывали иметь к старости.

Предположим, вы хотите получать в старости 15 тысяч рублей в месяц (в течение 15 лет), а до пенсии вам еще лет 20.

- Тогда нужно застраховаться на сумму около 2 млн. рублей. В месяц придется отдавать около 8 тысяч рублей. Но ограничиваться этой страховкой нельзя: она не приносит большого дохода, - комментирует Смирнова.

Важно: забрать деньги до окончания срока действия полиса можно, но компания возьмет за это комиссию. Чем раньше вы захотите вернуть сбережения, тем меньше получите.

Золото

Многие считают, что вкладывать в золото выгодно. Но это не так. Во-первых, хранить золото в слитках накладно. Во-вторых, оно не приносит постоянного дохода. А зачем вам такой актив?

- В ближайшие годы цена золота сильно расти не будет, - уверен инвестконсультант «Солид менеджмент» Сергей Звенигородский.

ОПАСНЫЙ МОМЕНТ

Инфляция может съесть все

- Не забывайте про инфляцию. Даже накопив к пенсии 2 млн. рублей, сложно предсказать, что можно будет купить на эти деньги через 20 лет. В 1991 году люди в буквальном смысле потеряли все свои сбережения. На накопленную за всю жизнь тысячу рублей они не могли уже ничего купить, - напоминает Вадим Погосьян.

Увы, ни один вид сбережений не гарантирует беспечной жизни в старости. Поэтому у вас должно быть несколько источников заработка. Главное - начать откладывать и вкладывать деньги как можно раньше.

www.kp.ru

Как самому накопить на пенсию

Когда вы видите счастливого европейского старика, путешествующего по миру в бизнес-классе - это история не о высоких госпенсиях. Это история о личном инвестировании длинною в трудовой стаж.

Встретить пенсию в богатстве способов немного. Разберем один из них: инвестирование в акции.

Понятие об акциях переплелось с жульничеством.  Хотя изначально биржи  создавали с ясной целью помочь бизнесу привлечь средства для развития, а людям извлечь пользу из накоплений.

О спекуляциях в этом посте не будет слов. Это неэффективно, а доходность больше 15 % в год — обман.

80 % людей в развитых странах вовлечены в инвестирование. В России - всего около 20 %. Это не завсит от развитости рынка. Наш рынок считается недооцененным, а вкладываться в него не боятся даже американские компании. Просто об еще мало говорят.

Копить на пенсию, значит откладывать в течении десятков лет (до полувека). На таком сроке сложный процент творит чудеса. Инвестируя 15–20 % от зарплаты, вы сможете  полную зарплату в старости. С учетом инфляции, разумеется.

Инвестировать можно самому или через специальные компании по управлению капиталом. Я пользуюсь последним способом: через паевый инвестиционный фонд (ПИФ).

ПИФ - фонд, куда люди направляют деньги, а управляющая фондом компания вкладывает их в ценные бумаги. Когда люди хотят забрать деньги, УК  продает бумаги и переводит средства обратно.  За свои услуги они берут процент.

Риски  больше, чем с депозитом. Но  процент по депозиту в нашей стране ниже инфляции. А у акций - нет, поэтому они так и популярны в развитых странах.

Как выбрать ПИФ? Искать те, где где берут в сумме не более 4 % за услуги. Выбирать только неотраслевые (это когда в портфеле акции из всех отраслей).

Тема акций в нашей стране непопулярна. А после обещаний быстрого в  десятках и сотнях процентах  навара, которые вы могли видеть в интернете,  идея копить по-немножку и долго-долго не выглядит блестящей. Но только она работает.

Ссылки

Независимый сайт, где можно посмотреть какие существуют ПИФы и сравнить их по показателям.

Заметки об инвестировании — pdf книга, 80 листов, в которой популярно рассказывается об инвестировании для простых людей.

pikabu.ru

Как накопить на пенсию самостоятельно

Что такое пенсионный возраст? С одной стороны, это период, когда наконец-то не нужно ходить на работу, и государство платит тебе деньги просто за то, что ты являешься гражданином России. С другой — размер выплат зачастую не так велик, как хотелось. Но любой человек сейчас может обеспечить себе безбедную старость, если сможет накопить на пенсию самостоятельно.

Кому на Руси жить хорошо: уровень дохода нынешних пенсионеров

Пенсии каждый год индексируются, но цель повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении уровня жизни с учётом роста цен

Средний размер пенсионной выплаты по стране составляет от 15 до 20 тысяч рублей, но на деле многие получают меньше этой суммы. Ведь разные слои населения России получают разную пенсию. А точный размер, вообще, указать невозможно, ведь она зависит от трудового стажа человека и потому у всех разная.

Итак, размеры пенсий в 2018 году в зависимости от социальных групп таковы:

  • социальная пенсия (при отсутствии необходимого трудового стажа) – от 9062 рубля;
  • трудовая пенсия (если есть хотя бы 8 лет трудового стажа) – от 10 тыс. рублей;
  • пенсия для ветеранов и инвалидов ВОВ — 30 тыс. рублей;
  • пенсия для афганцев и других воинов-интернационалистов — от 20 тыс. рублей;
  • пенсия для военнослужащих — от 13 тыс. рублей;
  • пенсия для инвалидов (с детства) – это социальная или трудовая пенсия + надбавка для I группы — 12577 рублей, II группы — 9920 рублей, III группы — 4216 рублей;
  • пенсия для чернобыльцев — это социальная или трудовая пенсия + надбавка в районе 6200 рублей + надбавка при наличии инвалидности.

Стоит также учитывать, что существуют различные повышающие коэффициенты. Например, при уходе за инвалидом 1 год стажа считается за 1,8, при военной службе — за 1,8, а при службе в горячих точках — за 3. Коэффициентов довольно много, и из-за них размер выплат у всех разный.

Влияет на сумму и регион, в котором проживает человек. Многие регионы доплачивают пенсионерам из собственного бюджета. И получается, что в Москве социальная пенсия равна 11816 рублям, а, скажем, в Архангельске — 10285 рублям.

Чтобы самостоятельно накопить пенсию, необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы

Существует несколько способов самостоятельно накопить на хорошую пенсию. Позаботиться о своём будущем самому — куда более надёжный вариант, чем ожидать, что за тебя это сделает государство. Так что откладывать не стоит. Начните копить на старость, и в будущем вы скажете молодому себе огромное спасибо!

Способ 1: просто откладывать деньги (подходит для всех)

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов, а вложенные средства возвращаются вкладчику по его первому требованию

Обладая хорошей силой воли, можно начать откладывать, скажем, по 10% от каждой зарплаты и дать себе обещание не тратить их, пока не наступит пенсионный возраст. Просто, но эффективно. Вполне реально к моменту выхода на пенсию стать рублёвым миллионером!

Способ 2: открыть банковский депозит (для всех)

Вклады страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита

Договоритесь с зарплатным банком, чтобы они часть (те же 10%) вашей зарплаты каждый месяц перечисляли на депозитный счёт или индивидуальный инвестиционный счёт. Тогда и у вас не будет возможности потратить деньги раньше времени, и сумма к моменту вашего выхода на пенсию значительно возрастёт.

Способ 3: сделать пополняемый вклад (для всех)

Вкладчики могут увеличивать размер депозита в период определенного срока

Рублёвые вклады в настоящее время имеют процентную ставку от 6 до 9%. Появились лишние деньги — пополните вклад вместо того, чтобы тратить на что-то почти ненужное. Проценты по вкладам не облагаются НДФЛ, так что сумма будет стабильно увеличиваться и обеспечивать вам безбедную старость.

Способ 4: вложиться в облигации (для людей с доходом выше среднего)

Целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы

Этот финансовый инструмент — более доходен, чем обычные депозиты, но и более затратен. Не у всех есть достаточно денег, чтобы купить облигации. Но если у вас имеется требуемая сумма, то потратить её следует на облигации надёжных компаний, которые никуда не денутся (Роснефть, Газпром и т. п.). Доходность по облигациям — от 8 до 11% в год. Но придётся отдавать 13% в НДФЛ, за исключением случаев, если вам посчастливилось вложиться в госбумаги.

Основная задача ПИФ — обеспечить надежность, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах

Способ очень доходный, но рискованный. Он рекомендуется только тем людям, у кого есть свободные деньги и нет страха их потерять. Доходность акций и ПИФов в 2 раза выше, чем у облигаций, но гарантий нет почти никаких.

Способ 6: Инвестировать в бизнес (для людей с высоким доходом)

Инвестирование в собственный бизнес позволяет не только получить доход, который практически не зависит от затраченного на него времени и сил, но и обрести уверенность в будущем

Если вы хорошо зарабатываете — куда выгоднее будет вкладывать часть денег в бизнес, нежели открывать депозит. Уровень доходности от бизнеса неограничен, а риски измеряются только надёжностью компаний, с которыми вы работаете. Так, лучше вкладываться в крупный бизнес, нежели в средний и мелкий, которому в любой момент может прийти конец. Чтобы выгодно инвестировать, стоит пообщаться с опытным финансистом и прислушаться к его рекомендациям.

Исторически сложилось так, что российские пенсии значительно проигрывают своим западным конкурентам. Если прожить на трудовую пенсию можно, то на социальной уже приходится экономить и старательно «сводить концы с концами». Но если ещё в молодости задуматься о самостоятельном накоплении денег — в будущем вы сможете ездить на отдых и отмечать праздники в ресторанах, пока ваши знакомые ищут продукты по скидке на полках супермаркета.

sb-advice.com

Как накопить на пенсию самостоятельно

Пенсионная реформа предусматривает существенное увеличение возраста окончания трудовой деятельности. Правительство обещает, что преобразование системы социальной защиты позволит улучшить уровень жизни пожилых людей. Тем не менее, едва ли российские пенсии приблизятся к европейским — комментирует Руслан Спинка, Руководитель отдела инвестиционных услуг QBF.

На мой взгляд, нашим согражданам стоит самим позаботиться о своём будущем. Скопить миллион долларов к пенсии возможно, главное, выбрать эффективный инструмент для достижения финансовых целей.

1. Нюансы управления капиталом

Многим россиянам кажется, что накопить миллион долларов к пенсии – неосуществимая мечта. Между тем это не так сложно, главное, придерживаться нескольких простых правил, которые позволят понять, как накопить на пенсию самостоятельно.

Я настаиваю на том, что начать копить деньги необходимо уже с первой зарплаты. Каким бы скромным ни был стартовый заработок, 10–15% дохода стоит откладывать на специальный счёт, с которого денежные средства не будут направляться на повседневные расходы. Через несколько лет небольшие накопления могут стать основанием достаточно крупного капитала, если заставить деньги эффективно работать.

Большинство наших сограждан используют банковский счёт как единственный инструмент для накопления. Я убеждён, это одна из самых фатальных ошибок на пути к финансовому благополучию. В последнее время Центробанк последовательно понижал ключевую ставку, а вместе с ней уменьшалась и доходность депозита. Современные банки фактически не заинтересованы в привлечении активов, так как им некуда вкладывать денежные средства.

Именно поэтому доходность сберегательных вкладов едва превышает уровень инфляции. Это означает, что клиенты банков ничего не зарабатывают, а порой и теряют денежные средства из-за инфляции и комиссий. Кроме того, в рамках зачистки банковского сектора, которая наблюдается в течение последних четырёх лет, вкладчики рискуют потерять сбережения, если кредитно-финансовая организация, обслуживающая их, лишится лицензии.

Между тем доходные и надёжные альтернативы банковскому счёту существуют – это, прежде всего, продукты фондового рынка. Например, целевая доходность инвестиционных стратегий, построенных на работе с акциями крупнейших российских компаний, равна 15–20% в год.

2. Арифметика успешного инвестирования

Допустим, у россиянина, который хочет скопить капитал к пенсии, есть возможность откладывать ежемесячно по 10 000 рублей. Если доходность инвестиционной стратегии, которой воспользуется владелец капитала, составит 15% в год, то за 10 лет, не снимая со счёта денежных средств, инвестор сможет скопить сумму 2 830 974 рублей. Из них заведённых на счёт средств будет лишь 1 210 000 рублей: более половины сбережений составит пассивный доход – денежные активы, для генерации которых достаточно лишь заключить контракт с успешной инвестиционной компанией.

Чем дольше владелец капитала занимается инвестированием, тем значительнее становится та часть его сбережений, которая образуется благодаря финансовым операциям с денежными активами. Через 20 лет клиент, заводящий на инвестиционный счёт по 10 тысяч в месяц, станет обладателем 15 356 704 рублей, из которых сумма собственных взносов составит лишь 2 410 000 рублей. За 29 лет инвестор может накопить капитал суммой 61 032 202 рублей, что фактически равно на сегодняшний день одному миллиону долларов.

Важно отметить, что сумма собственных взносов при описанном инвестировании составит лишь 3 490 000 рублей, то есть одну семнадцатую часть капитала. Если у клиента появится возможность откладывать ежемесячно несколько бóльшие суммы, например, 15 000 рублей, он станет долларовым миллионером гораздо быстрее.

3. Идеальная финансовая стратегия

Начиная знакомство с инвестиционными рынком и его возможностями, многие клиенты спрашивают финансовых советников, существует ли идеальный план приумножения капитала? На мой взгляд, единого сценария достижения финансовых целей нет и не может быть. Это связано с несколькими факторами.

Во-первых, у каждого владельца капитала уникальные потребности: одни наши сограждане хотят накопить как можно больше денежных средств на зрелые годы и передать наследство детям и внукам. Другие россияне стремятся в первую очередь существенно повысить уровень нынешней жизни, например, ездить в отпуск в Европу несколько раз в год, приобрести комфортабельное жильё в центре столицы и стать обладателями статусных автомобилей. Для реализации разных финансовых планов нерационально использовать одинаковые инвестиционные стратегии.

Во-вторых, ситуация на фондовом рынке постоянно меняется. Ценные бумаги тех предприятий, которые позволяли приумножить капитал несколько лет назад, сегодня могут быть совсем неэффективны. Рынок капитала подвержен постоянной динамике, отследить и тем более спрогнозировать его развитие могут только опытные специалисты.

4. Рецепт успеха

Идеального финансового плана нет, и вряд ли он когда-нибудь появится, но существует проверенный рецепт успеха – те принципы, которые позволят существенно улучшить уровень личного благополучия.

Во-первых, крайне важна диверсификация активов, то есть инвестирование средств в различные финансовые инструменты. Данный подход позволяет существенно снизить риски: если один инструмент просядет, другие, вероятно, продемонстрируют хороший финансовый результат, и потери будут компенсированы.

Во-вторых, необходимо внимательно контролировать уровень риска инвестиционных стратегий, особенно если дело касается вопроса о том, как накопить на пенсию. Я знаю владельцев капитала, которые вкладывали крупные суммы в агрессивные инструменты, то есть портфели с высокой доходностью и значительным уровнем риска. Из-за негативных тенденций рынка данные стратегии могут не оправдать надежд. Часто клиенты, потеряв даже одну десятую часть капитала, надолго уходят с инвестиционного рынка, лишая себя возможности приумножить средства. Я всегда советую соблюдать баланс между консервативными портфелями и инструментами со средним уровнем риска.

В-третьих, для инвестора важны целеполагание и самодисциплина. Ни в коем случае нельзя отказывать себе в необходимом ради создания накоплений, но стоит чётко определить, для чего и как быстро вы будете инвестировать денежные средства. Чем последовательнее придерживаться личного финансового плана, тем быстрее могут быть достигнуты финансовые цели.

В-четвёртых, если у владельца капитала нет экономического образования, развитого аналитического мышления и времени, чтобы постоянно отслеживать динамику инвестиционного рынка, ему лучше доверить управление капиталом высококвалифицированному финансовому советнику – специалисту, который поможет выбрать наиболее эффективные стратегии для удовлетворения индивидуальных финансовых потребностей.

Накопить к пенсии достаточный для благополучной жизни капитал в современных реалиях не так сложно, главное – чётко сформулировать финансовую цель и выбрать для её достижения современные инвестиционные инструменты.

Читайте: 8 главных причин инвестировать в акции

ПенсияФинансовая грамотность

invlab.ru

Как накопить на пенсию, чтобы хорошо жить

Отношение россиян к перспективам своего будущего заслуженного отдыха всецело отражается в частых интернет-запросах на тему «Как накопить на пенсию». К сожалению, имеющиеся советы по накоплениям чаще всего оказываются бесполезными. Попытаемся разобрать несостоятельность большинства Интернет-публикаций на тему накоплений, а заодно дать несколько действительно проверенных жизнью советов.

На что мы копим

Прежде всего, надо разобраться в терминологии. В РФ существует два способа накопить «на пенсию». Это:

  1. ежемесячные обязательные страховые взносы в Пенсионный Фонд. В царской России это называлось «эмеритальными кассами» (от лат. Emerit – заслуженный). По результатам накоплений назначается страховая пенсия в твердой сумме, подлежащая индексации в зависимости от уровня инфляции.
  2. Выплаты накопительных пенсионных взносов в ПФ или негосударственные пенсионные фонды.

Только эти два способа могут называться «пенсией», то есть ежемесячными выплатами, которые будет получать пенсионер. При этом их вообще трудно назвать накоплениями, поскольку они являются заретушированными способами налогообложения. Дело в том, что пенсионная система в идеале должна представлять собой некую кассу взаимопомощи, в рамках которой молодые содержат старых с тем, чтобы их самих в старческом возрасте содержали другие молодые.

Дыры пенсионного фонда

Катастрофа в пенсионном фонде РФ очевидна. Это очень просто понять, если произвести небольшие расходы.

Итак, на 2018 год, по данным статистики:

  1. Количество пенсионеров составляет 45 миллионов человек (включая получающих пенсию по потере кормильца, инвалидов от рождения и т.д)
  2. Количество официально работающих составляет 72 миллиона человек.

То есть на каждого пенсионера приходится 1,6 работающих плательщиков взносов в пенсионный фонд. Сумма их платежей составляет ежемесячно 10% от зарплаты в ПФ, 6% в солидарный фонд и 6% – в накопительную часть пенсии.

22% при средней зарплате в 20000 рублей составляют примерно 60000 рублей в год. Мы берем очень усредненные цифры. То есть за год все российские трудящиеся отчисляют в «кассу взаимопомощи» ежегодно 72 млн × 60 тыс = 1 триллион рублей.

Делим триллион на количество пенсионеров и получаем, что каждый российский пенсионер может рассчитывать в год лишь на 22200 рублей. Разумеется, к этой цифре добавляются и другие государственные средства, но общая тенденция ясна – пенсии брать неоткуда, и те, кто сейчас выплачивает страховые пенсионные взносы, на самом деле не создает себе пенсионный капитал, а лишь слегка подлатывает существующие дыры пенсионного фонда.

Поможет ли государство

Нельзя сказать, что государство ничего не предпринимает в сложившейся ситуации. К сожалению, принимаемые меры, в большинстве своем, приводят лишь к ухудшению ситуации. Мы понимаем, что кому-то наши выводы ниже покажутся циничными или крамольными, но истина остается истиной.

  1. Учреждение программы материнского капитала не привело к желаемым результатам. В среднем по-прежнему на каждую российскую семью приходится по полтора ребенка. Неблагополучные семьи рожают, сколько получится. Дети попадают в детские дома и интернаты, то есть оказываются на попечении государства. Дети, рожденные от потомственных алкоголиков, пополняют ряды инвалидов, которых содержит пенсионный фонд.
  2. Программа переселения соотечественников из стран СНГ буксует на месте. С одной стороны, может быть, это к лучшему, поскольку переселившаяся семья чаще всего привозит с собой двух пенсионеров-родителей, двух работоспособных и одного ребенка. На улучшении демографической ситуации это не сказывается никак.
  3. Упрощение предоставления гражданства РФ лицам, давно проживающим и работающим на территории России, то есть вывод их из зоны «черных зарплат», вряд ли способно улучшить ситуацию. Гастарбайтеры, в 90 процентах случаев, возвращаются домой.

Итак, улучшения ситуации не предвидится. Повышение пенсионного возраста лишь ненадолго задержит коллапс системы. Те, чей выход на пенсию сдвинут на 5-8 лет, в скором времени начнут пополнять ряды пенсионеров по инвалидности. Возраст и здоровье не подчиняются пенсионной реформе.

И именно сейчас будущим пенсионерам стоит задуматься о накоплениях.

Все виды накоплений, за исключением обязательных платежей в пенсионный фонд, называются «накопления на старость». Они не регламентируются законодательно, не имеют государственных гарантий и формируются по личному усмотрению и желанию людей. Попытаемся более детально рассмотреть те способы накоплений, которые рекомендуются тем, кто желает обеспечить себе спокойную старость.

Совет 1. Негосударственные пенсионные фонды

Как мы говорили выше, 6 процентов вычетов из зарплаты – это обязательные взносы в накопительную часть пенсии. В идеале, чтобы начать копить пенсию, гражданину следует выбрать любой негосударственный пенсионный фонд, который будет по рублику собирать взносы, использовать их по своему усмотрению с тем, чтобы деньги росли в цене, и по мере выхода своих клиентов на пенсию выплачивать ежемесячно сумму, величина которой определяется размером накоплений.

На самом деле все обстоит немного иначе. Половина граждан не знает, где находятся их пенсионные накопления, а 25% вообще не понимают, что это такое. При отсутствии волеизъявления будущего пенсионера его накопления автоматически идут в ПФ РФ, а если точнее, то в его управляющую компанию – Внешэкономбанк.

За плательщиком пенсионных накоплений имеется право перевести свои накопления в любой негосударственный пенсионный фонд.

Упрощенно говоря, негосударственный пенсионный фонд – это лицензированная государством инвестиционная компания, имеющая право сбора вкладов граждан. Накопления инвестируются в различные сектора экономики и приносят доход и людям, и государству, и самой инвестиционной компании. Это общемировая и очень хорошая практика. К примеру, никто не помешает баварскому негосударственному пенсионному фонду вложить накопления своих клиентов как в концерн «БМВ», так и в бурно развивающуюся китайскую промышленность. В вопросах прибыли нет места патриотизму. Главное, чтобы деньги умножались на законных основаниях.

Но деятельность российских пенсионно-инвестиционных компаний очень ограничена. Они имеют право вкладывать накопления своих клиентов лишь туда, куда им укажет государство. А государство указывает на отечественные сектора экономики, которые переживают далеко не лучшие времена. Результатом ограничения свободы действия пенсионных фондов стало то, что накопления граждан были заморожены. То есть вместо того, чтобы приносить доход, собранные деньги просто-напросто девальвировались.

Вывод: Перевод пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды мог бы быть выгодным, если бы сами фонды обладали свободой в выборе объектов инвестирования. На настоящий момент все пенсионные накопления, сделанные россиянами, обесценились даже ниже официально названного процента инфляции, и их индексация заморожена до 2020 года. Прогнозы по индексированию неутешительны.

Избавиться от этих видов платежей и начать их копить другим способом вы не сможете. Или ПФ РФ, или негосударственный пенсионный фонд – других вариантов нет. И, как показывает практика, оба этих варианта ничем друг от друга не отличаются.

Совет 2. Банковские депозиты

Те, кто жил в СССР, помнят, как советские граждане копили деньги на сберегательных книжках. Сейчас во многих семьях, как раритеты ушедшей эпохи, хранятся серые книжки Сбербанка СССР. Накопленные в сберкассах суммы приказали долго жить, и никто их не вернет.

Решившись копить деньги на старость в банке, всегда стоит помнить о том, что банк – явление не вечное. Банк может разориться, у банка могут отозвать лицензию, либо инфляция съест ваши накопления.

Если все же вы остановили свой выбор на банковском депозите, то стоит прислушаться к нескольким советам.

Важно!

  1. Старайтесь диверсифицировать ваши вклады. Раскидайте их на несколько банков.
  2. Не ориентируйтесь на рейтинг банков. Рейтинг – не показатель успешности банка. Рейтинг – это участие банка в рейтинговых программах, то есть открытость его операций для рейтинговых экспертов. Поэтому первые места в рейтингах российских банков занимают банки с государственным капиталом. Огромное количество очень успешных банков отказывается от участия в рейтингах. При этом и банки, и их клиенты процветают.
  3. Внимательно следите за банковскими новостями. При малейшей тревоге закрывайте счет. Помните, что шанс вернуть деньги выше у тех, кто пришел забирать первым.

Совет 3. Вклады в недвижимость

Это самый фарисейский из всех советов. Не потому, что он плох, а потому, что звучит издевательски в отношении рядовых россиян. Тех, кто имеет возможность вкладываться в недвижимость, вопрос накоплений на старость вообще не интересует.

Совет! Если все же вы накопили достаточно, чтобы приобрести пару квартир для их последующей сдачи в аренду, помните – это очень сомнительный задел на старость. Практика подсказывает, что недвижимость пожилых людей вовсе не приносит им выгоду в старости. Выгоду получают внуки и правнуки, когда любящие бабушки и дедушки дарят им квартиру к свадьбе.

Совет 4. Покупайте валюту

На этот совет хочется дать антисовет – не покупайте валюту. Накопления на старость должны быть в безопасности в долгосрочной перспективе. Валютные накопления не обеспечивают требуемую безопасность по следующим причинам:

  1. Курс соотношения валют устанавливается государством в зависимости от своих потребностей и не соответствует реальному курсу.
  2. Всегда возможен запрет на операции с валютой физическим лицам. Тогда ваши валютные накопления будут изъяты по установленному искусственному курсу. Скорее всего 1:1.
  3. Любая валюта не вечна, как и страна ее происхождения. С развалом ЕС умрет евро, с проблемами в США умрет доллар, с расцветом Китая укрепится юань, а с развитием какой-нибудь сверхтехнологии мировой валютой станет болгарский лев. Предусмотреть риски невозможно.

В заключение

Покупайте золото. Оно не падает в цене, его не надо инвестировать, на него всегда найдутся покупатели. Каждые два-три месяца обычный экономный россиянин способен купить одно небольшое золотое кольцо. За трудовой стаж вполне реально купить 200-500-1000 грамм золота. Один грамм золота 750 пробы стоит сегодня около 2100 рублей и это меньше, чем ежемесячные выплаты в пенсионный фонд, которые, скорее всего, не принесут вам ничего.

assistentus.ru


Смотрите также

 


СодержаниеКарта сайта

Пенсионный консультант © 2020 Все права защищены.